Андеррайтинг

Андеррайтинг в финансовом секторе — процесс оценивания рисков в процессе принятия решении о выдаче кредита, займа или при заключении какого-либо договора.

Андеррайтинг — это всестороннее рассмотрение и оценка платёжеспособности заемщика. Анализируются следующие параметры: уровень доходов; кредитная история; если требуется — вид и стоимость обеспечения, которое предоставляется как гарантия выплаты долга.

В результате проведенного анализа принимается либо положительное решение о выдаче кредита или займа — заявка одобряется, либо отрицательное — отказ, заявка отклоняется. Возможен и третий вариант — займ и кредит предоставляется на других условиях, нежели было указано в запросе. Как правило — это либо уменьшение суммы кредита/займа, увеличение/уменьшение срока или увеличение процентной ставки.

У каждого банка или микрофинансовой компании своя собственная система анализа платёжеспособности заёмщиков и количество параметров, по которым происходит анализ. Как правило, это составляет коммерческую тайну компании. Можно только примерно выделить основные критерии, по которым идет оценка.

Существует два вида андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный (ручной).

Скоринг, как более упрощенная проверка, проводится банками для оценки платежеспособности заёмщика при потребительском кредитовании (POS-, экспресс-кредитование). Занимает от 5 минут до 1 часа. В МФО автоматический андеррайтинг является обязательным для всех заёмщиков. Время рассмотрения заявок скоринговыми системами МФО (МФК, МКК) — от 10 секунд. Сам процесс полностью автоматизирован.

Индивидуальный (ручной) андеррайтинг проводится банками при кредитовании на крупные суммы (автокредит, ипотека и т. д.). Участвуют служба безопасности. кредитный и юридический отдел. Вся информация тщательно проверяется и только потом выносится решение о возможности кредитования.

В МФО к ручному андеррайтингу прибегают в неоднозначных ситуациях, когда возникает сложность с принятием решения и автоматический скоринг не справляется.