Перекредитованность заёмщика

Перекредитованность — неформальный термин, который используется кредитными организациями, в ситуации, когда у заемщика слишком высокая долговая нагрузка.

Долговая нагрузка (показатель долговой нагрузки) — это суммарные расходы по погашению текущих займов и кредитов, отношение всех платежей по кредитам и займам к сумме доходов конкретного заемщика. Считается, что ежемесячные суммарные выплаты по всем кредитным продуктам (ипотека, автокредит, займы, кредитные карты) не должны быть больше 40-50% от общего размера доходов. Если эта величина больше, говорят о перекредитованности заёмщика.

Если долговая нагрузка слишком большая, то кредитные организации могут либо значительно уменьшить кредитный лимит, либо вовсе отказать в выдаче кредита или заёма, по причине того, что заёмщик скорее всего не сможет выполнить взятые на себя обязательства и уйдет в просрочку.

Перекредитованность — отрицательный фактор, который имеет значение при анализе платёжеспособности заёмщика. Чаще всего является результатом неумения считать деньги, планировать свои расходы, и нести за них ответственность, а также отсутствия минимальной финансовой грамотности.

Все данные о долговой нагрузке хранятся, т.е. о текущих кредитах и займах содержатся в кредитной истории. Кредитная история сама по себе является для банков основным критерием при оценки кредитоспособности и принятия решения о выдаче кредита.

Для экономики перекредитованность как физических, так и юридических лиц — крайне неблагоприятный показатель, поскольку приводит к большому количеству невозвратов, задержек и просрочек по платежам, что выливается в итоге в кризис всей банковской системы.

О перекредитованности говорят применимо не только к частным лицам, но и в отношении юридических лиц (корпоративных клиентов — ИП, компаний, фирм). При запросе о выдаче кредита, банк рассчитывает долговую нагрузку как отношение текущих платежей по кредитам к уровню дохода организации.

Можно говорить и о перекредитованности государства, в таком случае рассчитывается соотношение госдолга и валовый внутренний продукт.