Кредитный рейтинг (скоринговый балл)

Персональный кредитный рейтинг или скоринговый балл — это оценка платеже- или кредитоспособности потенциального заемщика, т.е. оценка способности конкретного человека выполнить взятые на себя финансовые обязательства. А также показатель, насколько надежным и добросовестным плательщиком он является.

Кредитный рейтинг выражается в баллах и рассчитывается на основании данных кредитной истории, которая хранится в том или ином БКИ (бюро кредитных историй).

В банковской практике и в работе различных кредитных организаций (МФО) этот показатель используется при анализе профиля заёмщика и при комплексном кредитном скоринге, и вносит весомый вклад в принятие решения об одобрении или отклонении заявки на кредит/займ/ипотеку.

В отличие от кредитной истории, где подробно представлена вся информация, рейтинг представляет собой обобщенную величину. Чем выше рейтинг, тем ниже кредитный риск заёмщика и тем выше вероятность получить одобрение кредита или займа.

Пока не принята единая шкала расчета рейтинга, однако такой проект уже разработан Банком России. И в настоящее время каждое кредитное бюро или сервис используют свою шкалу расчета и присвоения рейтинга. Т.е. конечный результат выражается в условных баллах.

Шкала сервиса банки.ру: от 0 до 1000 баллов (четыре диапазона вероятности получения кредита: 0-400-600-800-1000 — крайне маленькая-возможно-хорошие шансы-отличный результат).

Шкала НБКИ: от 300 до 850 баллов (складывается из трех диапазонов: 300-600-850 — удовлетворительно/плохо-хорошо-отлично).

При намерении взять кредит или займ, каждый может заранее оценить свои шансы на положительный результат, а также на какие условия по кредитам можно рассчитывать. Достаточно запросить расчет своего персонального рейтинга (скорингового балла) на одном из сервисов, которые предоставляют эти услуги (например, на сайте НБКИ, Сравни.ру, Banki.ru).

Расчет идет по следующим основным параметрам:

• История взаимоотношений заемщика и кредитных организаций; то есть как часто брались кредиты/займы, насколько аккуратно и своевременно погашались.
• Насколько разнообразные кредитные продукты использовались (виды кредитов — автокредит, ипотека, потребительский, микрозаймы).
• Общий объем кредитования (кредитная нагрузка) и продолжительность кредитной истории.
• Отношение просрочек к общей сумме задолженности;
• Кредитная активность заёмщика.

Для улучшения своего кредитного рейтинга, нужно в первую очередь погасить все задолженности, если таковые имеются. И в дальнейшем добросовестно выплачивать все проценты. А также можно попытаться исправить кредитную историю и улучшить рейтинг с помощью аккуратного погашения микрозаймов. Чем свежее записи в КИ, тем большее весомый их вклад при расчета рейтинга.