Страхование жизни и здоровья

Навязывание различных дополнительных услуг в процессе оформления займа — явление достаточно распространенное среди МФО. В Центробанк регулярно поступают жалобы на давление со стороны компаний, иногда даже на принуждение приобрести тут или иную услугу, например, страхование. При попытке же отказаться от ее приобретения, могут изменить условия выдачи займа — снизить сумму и увеличить процентную ставку. В банковской сфере это тоже, кстати, весьма распространенное явление.

Да, понятно, что все компании стремятся минимизировать риски невозврата кредита или займа, но принуждать заёмщиков к приобретению ненужных дополнительных услуг — это прямое нарушение прав потребителей. И к тем компаниям, которые стабильно практикуют такие действия, Центробанк принимает меры воздействия.

По статистике Банка России, в 2020 году число жалоб на навязывание МФО дополнительных услуг возросло в несколько раз, по сравнениею с предыдущим годом. Причем большая часть относится именно к договорам, заключенных в онлайн-формате.

Навязывать нельзя

Центробанк России и Роспотребнадзор постановили, что кредитные организации не имеют права заставлять заемщиков приобретать любые дополнительные услуги как условие получения кредита или займа.

Главное, что нужно понимать, и в чем быть на 100% уверенным — ни одна МФО не имеет право вас заставить приобрести какую-либо дополнительную услугу или продать вам ее без вашего прямого согласия. Да, бывают ситуации, когда вы выражаете свое согласие даже не подозревая об этом. Где находятся эти подводные камни и как обойти все эти грабли, сейчас и будем разбираться.

Что интересно, так это то, что стоимость дополнительных услуг входит в стоимость займа,или автоматически вычитается из стоимости займа, но на нее точно также начисляются проценты. К примеру, вам одобрили заём на 10 000 р., за 2500 р. вы купили услугу «Юридическая поддержка», то есть «на руки» вы получили 7500 р. Но займ-то вам был одобрен в размере 10 000, и проценты вы будете платить с этой суммы. И по факту получается, что заёмщик не получает всей необходимой ему суммы, а выплаты, наоборот, намного превышают ожидаемые.

Как получают ваше согласие

При онлайн-оформлении заявки, выразить согласие заемщику требуется самым простым образом — просто поставить галочку (она еще называется «флажок согласия») в том или ином поле. Все, согласие получено, вам продали услугу.

Бывают такие ситуации, что все галочки уже проставлены «до вас» автоматически, или они могут «прятаться» в раскрывающихся списках, иногда вас просто могут не пропустить на следующий шаг оформления заявки, если вы не проставите все галочки в «нужных» полях. Подобные вещи — явное нарушение ваших прав. И вы можете сразу идти и жаловаться в СРО, в которой состоит компания, в Роспотребнадзор, или напрямую в Центробанк.

Как защититься

Единственный способ — потратить немного времени и внимательно прочитать условия и правила предоставления займов, изучить договор, который вам предлагается подписать, прочитать все дополнительные соглашения и перейти по всем ссылкам, где вам предлагают поставить галочку согласия.

А также необходимо быть хоть немного подкованным в финансовых вопросах и хотя бы минимальный уровень финансовой грамотности. А также помнить основное правило — по закону о защите прав потребителей заемщик может не соглашаться на предоставление дополнительных платных услуг при заключении договора потребительского кредита (займа), исключение составляет только ипотечное кредитование, где страхование недвижимости является обязательным.

Можно вернуть деньги

Вы можете отказаться почти в любое время от любой приобретенной услуги, причем вам должны будут вернуть уплаченную стоимость. Конечно, не всегда в полном объеме, а в пропорционально прошедшему времени с момента оформления услуги.

Например, есть два вида страхования — приобретение страхового полиса и присоединение к договору коллективного страхования.

Для первого варианта действует, так называемый «период охлаждения» — то есть в течение 14 дней вы можете отказаться от услуги и полностью вернуть всю ее стоимость, если только не наступил страховой случай. По прошествии 14 дней возраст рассчитывается пропорционально сроку.

Для коллективного страхования период охлаждения пока не действует, но его планируется ввести в ближайшее время. Поэтому всегда смотрите, по какой схеме вас страхуют и внимательно читайте условия договора.

Основные виды дополнительных услуг

Юридическая поддержка

Приобретая такую услугу, вы получаете грамотную юридическую поддержку ипрофессиональную консультацию юриста в режиме онлайн по любым юридическим вопросам и возникающим проблемам (от бракоразводного процесса, до выплаты алиментов и т.п.).

Услуги страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья, от несчастных случаев.

Как пример, можно привести программу страхования «Финансовая защита», куда могут входить такие позиции, как:

• «Защита от взыскания, т.е. на протяжении срока действия услуги не производится взыскание по просроченным платежам.
• «Финансовая защита при потере работы» (страхование при потере работы) — на срок действия услуги не начисляются проценты и неустойка или страховая компания осуществляет за вас все платежи по заемным обязательствам.
• «Отсрочка платежа» — продлевается срок погашения займа.

Услуги теледоктора (телемедицина)

Очень популярны в последнее время стали услуги телемедицины, то есть онлайн-доктора. Приобретая такую услугу, вы можете получать консультации врача по видеосвязи, вам поставят диагноз, обсудят все болячки, посоветуют лекарства.

Такие услуги, в принципе, вполне нужные и в некоторых ситуациях, вполне могут вам пригодиться и послужить спасительной соломинкой. Главное, осознанно подходить к их выбору и приобретению.

Но такие услуги, как:

• смс-информирование;
• VIP-обслуживание;
• и даже исправление кредитной истории.

уже относятся к к другой категории.

Исправление кредитной истории — это вообще мошенничество чистой воды. Исправить кредитную историю за деньги у МФО нет никакой возможности. Если в истории есть ошибки, сам заёмщик должен обращаться в БКИ с заявлением о внесении исправлений. МФО не имеет такой возможности. Она может только своевременно предоставить (или не предоставить) актуальную информацию.

Если вам предлагают исправление кредитной истории за деньги, значит, что МФО просто-напросто «закроет на вашу кредитную историю глаза» и выдаст вам займ, невзирая на долговую нагрузку и кредитный рейтинг.

Что сказано в законе

Правила оказания дополнительных услуг при предоставлении потребительского кредита (займа) регулируются на законодательном уровне, и подробно прописаны в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Приведем некоторые основные положения, чтобы дать представление

«...если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, <...> включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, <...> должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг <...>»

«..Кредитор обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги…».

«Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования».

Нелегальные МФО

Отдельный случай — это нелегальные компании на рынке микрофинансирования, которые в силу того, что отсутствуют в госреестре Центробанка, не имеют лицензии, и не контролируются Центробанка, могут по сути делать все, что угодно. Но об этом подробнее читайте в разделе «Безопасность и грамотность» на нашем сайте.