Микрофинансирование пользуется очень большой популярностью, но в то же время имеет и свои особенности, о которых не все знают. Например, о том, что можно провести рефинансирование имеющейся задолженности, чтобы снизить долговую нагрузку и облегчить выплату долга.
Довольно распространенная ситуация, когда в силу ряда обстоятельств не получается погасить задолженность вовремя, МФО начисляют штрафы, пени, в БКИ передается информация о просрочке и в результате ухудшается кредитная история. Размер задолженности продолжает увеличиваться и тогда выходом может стать проведение рефинансирования.
Что значит рефинансирование займов?
Рефинансирование или перекредитование — это способ справиться с неудобной задолженностью, которую нет возможности погасить. С помощью программы рефинансирования можно погасить текущую задолженность новым займом, который берется на более выгодных условиях, например, под сниженную процентную ставку или на более продолжительный срок. В результате чего, уменьшается размер регулярного платежа и снижается размер долговой нагрузки. Такой заем легче выплачивать, несмотря на то, что конечный размер переплаты может быть несколько большим.
Рефинансирование может быть как «внутренним», так и «внешним». То есть можно либо провести рефинансирования в той же МФО, в которой у вас есть активный заем (но такая услуга есть не во всех микрофинансовых организациях), либо при внешнем перекредитовании вы берете заем в другой МФО и этими средствами погашаете предыдущую задолженность.
Какие у МФО требования к заемщикам получения займа на рефинансирование?
Для проведения рефинансирования займа в МФО, к заемщикам предъявляются ряд обязательных требований:
- Гражданство РФ.
- Наличие действительного паспорта РФ.
- Соответствие по возрасту (хотя многие МФО начинают выдавать займы уже с 18 лет, для рефинансирования могут установить повышенную возрастную планку).
- Наличие определенного уровня дохода.
Кроме того, у некоторых микрофинансовых организаций могут быть дополнительные условия для рефинансирования займов. Это можно уточнить в момент подачи заявки при заполнении анкеты на заем.
Можно ли провести рефинансирование займа в МФО?
Рефинансирование займа в МФО можно провести либо непосредственно в той компании, где вы брали заем, так и в другой МФК или МКК. Но услугу «внутреннего рефинансирования» предоставляют не так уж много МФО. Например, в МаниМен можно обратиться за внутренним рефинансированием.
В других микрофинансовых организациях можно оформить схожую услугу, так называемую реструктуризацию. При реструктуризации вам изменяют условия текущего договора, например, продлевают срок погашения займа или изменяют процентную ставку, чтобы облегчить выплату задолженности.
В обоих случаях требуется предварительная подача заявки на рефинансирование или реструктуризацию. При этом каждый случай будет рассматриваться в индивидуальном порядке. И скорее всего, придется общаться с сотрудниками компании, чтобы урегулировать свой вопрос.
При рефинансировании в другой МФО, заемщик по сути проводит весь процесс самостоятельно. Подается заявка на получение займа в том размере, который будет достаточен для погашения текущей задолженности, и с учетом своих возможностей по выплате нового займа. При самостоятельной реструктуризации можно подавать заявку на заем с более продолжительным сроком погашения, в таком случае размер регулярного платежа будет не столь обременительным. Хотя и конечный размер переплаты будет больше.
Какие у рефинансирования плюсы и минусы?
Как и у любого кредитования, у рефинансирования также есть свои плюсы и минусы. Для начала разберем преимущества проведения процедуры рефинансирования.
Основные плюсы рефинансирования
- После проведения рефинансирования, снижается кредитная нагрузка и появляется время, чтобы с большей легкостью погасить новую задолженность.
- Выплачивать новый заем обычно легче, поскольку изменяются условия (снижается ставка, увеличивается срок или предоставляется удобный график платежей).
- При рефинансировании нескольких займов одновременно, можно объединить несколько неудобных задолженностей, которые приходится выплачивать в разное время, в одну с удобным графиком и единой ставке.
- При объединении нескольких займов в один можно сэкономить на оплате комиссии.
- Можно улучшить или хотя бы не испортить кредитную историю, если рефинансировать один или несколько займов. Особенно, если они уже были просрочены.
Минусы рефинансирования
Но тем не менее у рефинансирования есть свои недостатки. Новую задолженность тоже придется выплачивать и в очередной раз возникнут какие-либо сложности с погашением, можно попасть на просрочку и придется снова изыскивать возможности либо для повторного рефинансирования, либо делать реструктуризацию или пролонгацию. В результате срок погашения еще больше увеличится, как и увеличится размер переплаты. Если попасть в замкнутый круг, то размер задолженности будет только возрастать. И хотя по закону от ограничен 1,5 размером займа, конечная сумма, особенно при рефинансировании крупных займов, может оказаться внушительной.
Кроме того, при большом объеме текущих задолженностей, особенно если они просрочены, в рефинансировании могут отказать. В таком случае придется искать альтернативные варианты решения проблемы. Вроде оплаты частями, получение займов на небольшие суммы, чтобы погасить хотя бы часть задолженностей и т.п.
Что делать, если есть просрочки и испорчена кредитная история?
Если вы собираетесь рефинансировать микрозайм с просрочками и подпорченной кредитной историей, то нужно более тщательно подходить к выбору компании, куда обращаться. Выбирайте МФО, которые выдают займы с просрочками, чтобы снизить вероятность отказа и появление негативной записи в кредитной истории.
При оформлении внешнего рефинансирования при подаче заявки старайтесь как можно подробнее заполнить анкету. Решающим фактором здесь скорее всего будет наличие официального трудоустройства и достаточного уровня дохода, чтобы погасить новую задолженность.
Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. И возможно потребуется дополнительная проверка или идентификация, а также звонок от сотрудника компании для подтверждения данных.
Даже если накопились просрочки и испорчена кредитная история, ни в коем случае не обращайтесь в нелицензированные МФО, какие бы выгодные условия вам не предлагали. Если же с вас просят предоплату за оказание услуги рефинансирования — это 100% мошеннические организации, которые просто заберут ваши деньги и ничего не решат.
В первую очередь, стоит попробовать найти решение внутри той МФО, где у вас есть просроченная задолженность, которую вы хотите рефинансировать. Компания в не меньшей степени заинтересована в урегулировании вопроса. Поэтому стоит просто пойти на контакт и сообщить о проблеме. Вам могут пойти на уступки и предложить, например, реструктуризацию (если нет отдельных программ рефинансирования), или отсрочку платежа.
Где можно провести рефинансирование микрозайма?
Для проведения рефинансирования можно воспользоваться одним из следующих вариантов, правда, у каждого есть свои особенности.
Рефинансирование займа можно провести в:
- Банке.
- Сторонней МФО.
- МФО, в котором есть текущий заем.
Но банки достаточно редко занимаются прямым рефинансированием долгов в микрофинансовых организациях. Они обычно специализируются только на рефинансировании банковских кредитов. Однако можно самостоятельно подать заявку на получение кредита на сумму, необходимую для рефинансирования микрозайма. Или же воспользоваться кредитной картой с достаточным лимитом.
В сторонней МФО зачастую проще сделать рефинансирование. Поскольку достаточно просто подать заявку на нужную сумму с минимумом документов и быстрым рассмотрением. Но не всегда можно получить одобрение с первого раза, возможно потребуется подача заявок в несколько МФО.
Перекредитование в том же МФО — самый выгодный вариант как для самого заемщика, так и для компании. Для заемщика — это минимум затрат времени и нервов. Нужно просто подать в Личном кабинете заявку на рефинансирование. А для компании — она предоставляет новый заем и сохраняет лояльного заемщика. Также помимо рефинансирования можно подать заявку на предоставление кредитных каникул или отсрочку платежа по займу.
Но в любом случае, за рефинансированием стоит обращаться до наступления просроченной задолженности или пока ее продолжительность небольшая. Чем длиннее просрочка, тем сложнее будет получить заем на рефинансирование на выгодных условиях или даже просто получить одобрение своего запроса.
Что сделать, чтобы повысить вероятность одобрения займа на рефинансирование?
Рефинансировать микрозайм, который еще не просрочен, можно достаточно легко. Однако если уже образовалась просроченная задолженность, могут возникнуть определенные сложности. Для того, чтобы повысить вероятность одобрения заявки на рефинансирование просроченного займа, обратите внимание на следующие рекомендации:
- Подавайте заявки в МФО, которые выдают займы должникам или с просрочками. У них более лояльный подход к потенциальным заемщикам и заявку одобрят с большей степенью вероятности.
- Подробно заполните анкету, укажите все требуемые сведения. Обязательно укажите свой уровень ежемесячного дохода, а также дополнительные источники дохода (если они есть).
- Старайтесь запросить максимальный срок пользования займом, чтобы снизить регулярные платежи. Кроме того, компании в большей степени заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве и вероятность одобрения будет выше.
- Постарайтесь по возможности закрыть небольшие текущие просрочки, чтобы снизить размер долговой нагрузки и в кредитной истории не отображались негативные записи.
- Если вы подаете заявку на рефинансирование в банк, стоит обратиться туда, где у вас зарплатная или социальная карта. Как постоянному клиенту, вам могут одобрить заявку и на рефинансирование.
Преимущества дистанционного оформления рефинансирования
Стоит иметь в виду, что для оформления рефинансирования совсем не обязательно лично подавать заявку и приносить оригиналы документов. Сейчас все можно сделать в онлайн-режиме. Практически все МФО работают в дистанционном формате причем в круглосуточном режиме, и заявку можно подать в любой день и в любое время. В банк также можно отправить заявку онлайн, но ее рассмотрение, скорее всего будет производиться в рабочее время офиса.
В большинстве МФО заявки на займы рассматривают в течение нескольких минут. И только в сложных случаях может потребоваться больше времени для дополнительной проверки или проверки специалистом-андеррайтером.
А после одобрения заявки, можно сразу же погасить полученными средствами текущую задолженность причем также в онлайн-режиме.
28 отзывов
До 365 дней
Срок
До 100 000 ₽
Сумма
от 0% в день
Ставка
банковская карта
банковский счет
электронные платежные системы
онлайн платеж картой
в отделениях любого банка
Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц
Мнение заёмщиков про рефинансирование займа
Узнайте точку зрения других людей и поделитесь своими комментариями:
Александра Р.
Олег Пашковский
Главный редактор «Деньги-Людям.ру», специалист в сфере финансового консультирования.Виктор Ж.
Олег Пашковский
Главный редактор «Деньги-Людям.ру», специалист в сфере финансового консультирования.Мирослав Ж.
Олег Пашковский
Главный редактор «Деньги-Людям.ру», специалист в сфере финансового консультирования.Георгий Л.
Олег Пашковский
Главный редактор «Деньги-Людям.ру», специалист в сфере финансового консультирования.Даша П.
Олег Пашковский
Главный редактор «Деньги-Людям.ру», специалист в сфере финансового консультирования.Тимур М.
Оскар Ц.
Марина Г.
Наташа Н.
Олег Пашковский
Главный редактор «Деньги-Людям.ру», специалист в сфере финансового консультирования.Григорий Я.
Олег Пашковский
Главный редактор «Деньги-Людям.ру», специалист в сфере финансового консультирования.