Кредитный брокер — кто это и чем может помочь

Возьмем достаточно распространенную ситуацию — вы уже который месяц обиваете пороги разных банков, пытаясь взять жизненно необходимую ипотеку, или кредит на столь же жизненно необходимый автомобиль для работы. И все мимо... Банки словно сговорились и отказывают все как один, а кто не отказывает, выдвигает совершенно неприемлемые условия. Ситуация становится критической. И вдруг в разговоре всплывает выражение «кредитный брокер». Звучит как-то непонятно, чем занимается — тоже. Но по отзывам знающих людей, именно он может решить ваши проблемы с получением кредита.

Будем разбираться, кто это, чем занимается и имеет ли смысл обращаться к ним за помощью.

Кто они такие и чем занимаются?

Кредитный брокер — это грамотный специалист, работающий на финансовом рынке, посредник между вами и кредитной организацией. Его главная функция заключается в оказании помощи в получении кредита или займа, то есть конечная цель — помочь вам получить деньги. Причем он может работать как с частными (физическими) лицами, так и с организациями (юридическими лицами).

Он работает как с физическими, так и с юридическими лицами, упрощая процедуру подбора и оформления кредитного продукта. Если вкратце, брокер возьмет на себя основную часть работы по процессу оформления кредита или проведению его рефинансирования. В какой-то степени, их работа напоминает работу агентов по недвижимости, они экономят ваше время и делают за вас всю неприятную бумажную работу.

Если заниматься оформлением кредита самостоятельно, можно потратить кучу времени, нервов, сделать неудачный выбор и в итоге остаться ни с чем, либо с каким-нибудь «диким» договором под драконовские проценты. Хороший опытный брокер избавит вас от головной боли и подскажет лучший вариант. Другое дело, что его посредничество тоже не дает 100% гарантии, но грамотный специалист может хотя бы значительно облегчить вам жизнь, потому что знает изнутри «банковскую кухню» и заранее может сказать, где вам точно откажут, «потому что…», а куда можно попробовать обратиться. Это особенно актуально, когда речь идет о крупных кредитах, допустим, на расширение или модернизацию производства, или о сложных случаях с не самой благоприятной кредитной историей. О том, как взять кредит для развития малого бизнеса на льготных условиях, читайте в статье «Как получить льготный кредит для малого бизнеса».

Помощь грамотного посредника выгодна обеим сторонам. Банк получает надежных заемщиков, рекламу и продвижение своих услуг. А сами клиенты — результат — необходимое финансирование на оптимальных условиях.

В чем помогают кредитные брокеры

• Проконсультируют по всем тонкостям и особенностям предполагаемой сделки.
• Укажут на «подводные камни» и возможные «скользкие места» в договоре.
• На основании примерного анализа вашей кредитоспособности подберут подходящие условия финансирования.
• Проведут сравнение и подберут кредитные организации, которые будут удовлетворять вашим запросам, и под чьи требования будете подходить вы сами.
• Помогут собрать и оформить нужные документы, а также подадут за вас заявку.
• Окажут необходимую поддержку и будут сопровождать на протяжении всего процесса оформления кредита.
• В случае отказа, помогут разобраться в его причинах.

В чем должен разбираться брокер?

В первую очередь, грамотному специалисту нужно вдоль и поперек знать финансовый рынок и всех игроков. Особенности работы того или иного банка или МФО, требования к заемщикам, условия выдачи. Посреднику нужно разбираться во всех предложениях и программах кредитования различных организаций. Чтобы добиться как можно более высокой вероятности одобрения, он изучает, сравнивает, прикидывает, кому больше подойдет один вариант кредитования, а кому — другой.

Брокеры сотрудничают, в том числе, и с бюро кредитных историй, это дает возможность работать с благонадежными заемщиками, а также подбирать программы восстановления и улучшения кредитной истории.

Когда имеет смысл обращаться к брокеру?

• Многократные безуспешные попытки получить кредит или крупный займ. Он проанализирует вашу ситуацию, разберется с причинами отказов и посоветует вариант, который «выстрелит».
• Неблагоприятная или совсем убитая кредитная история, а также высокая закредитованность. Он разберется с особенностями ситуации, узнает ваш кредитный рейтинг и порекомендует, что нужно сделать для ее улучшения, а также организации, которые предлагают различные программы восстановления КИ.
• Маленький доход. Он найдет предложения тех компаний, где не нужно его подтверждение, кому размер дохода не столь принципиален или где можно получить кредиты и с невысоким уровнем дохода.
• Есть необходимость разобраться с имеющимися кредитами или текущими задолженностями. Брокер найдет подходящие варианты для проведения рефинансирования или поможет с оформлением реструктуризации. Подробнее о том, что такое рефинансирование, зачем оно нужно и как его правильно сделать, можно прочитать здесь.
• Поддержка при подписании договора и возможность обойтись без навязанных дополнительных услуг. О том, как отказаться от страховки при оформлении кредита или займа и как ее можно не покупать, читайте в статье «Как отказаться от страховки».
• Необходимость сэкономить на процентах и переплате.
• При оформлении ипотеки. Посредник подберет оптимальный вариант недвижимости, которая подойдет под банковские требования.
• Вам просто некогда/не хочется/лень заниматься сбором документов и хождениями в банк и просто хочется, чтобы кто-то другой это сделал.

Как найти и выбрать честного брокера?

Интересная особенность деятельности кредитных брокеров состоит в том, что до сих пор у нас в законодательстве нет законов, которые регулировали бы их работу. Поэтому до сих пор остается достаточно большое поле для не совсем легальной брокерской активности и все еще есть вероятность нарваться на серых брокеров, или тех, кто работает с «черными кредиторами» и кто будет советовать подделать документы, или попросту на непрофессионалов, которые буду вешать лапшу на уши и обещать «все решить».

Искать информацию проще всего в интернете или же с помощью «сарафанного радио», то есть по рекомендации.

Чего не могут кредитные брокеры

Для того, чтобы избежать возможных проблем, нужно сразу запомнить, что брокеры не могут сделать:

• Дать 100% гарантию, что вы получите необходимый кредит или займ. Они всего лишь посредники, а решение принимает банк или МФО, основываясь на данных о платежеспособности заемщика, его кредитной истории, рейтинге и так далее.
• Не могут обещать вам какую-то конкретную ставку. Она, опять же, устанавливается индивидуально исходя из результатов кредитного скоринга.
• Не могут каким-либо образом изменить вашу кредитную историю — улучшить, исправить, или повысить рейтинг. Они всего лишь могут подобрать подходящий банк или МФО, который с большей вероятностью одобрят вам заем, с имеющейся КИ.

Поэтому, если вам с порога заявляют, что «тут мы помогаем всем и каждому» — это явная фальсификация и практически 100% «кидалово». А если «до кучи» еще и предлагают сделать липовые документы о доходе, то нужно уходить как можно быстрее. Подобная деятельность наказуема по закону и вы первый же можете попасть под уголовную ответственность. А зачем оно надо?

Кому нельзя верить

Если брокер вам говорит, что у него есть: «связи во всех банках», «нужные люди», что он «знает, куда нужно занести» и «сейчас все решим», верить этому не стоит.

Если вам советуют завысить свой реальный уровень дохода (особенно, если он у вас «серый»), чтобы получить нужный кредит, делать этого не стоит ни в коем случае. Нужно иметь в виду, что все данные, которые вы указываете в заявке или в анкете проходят обязательную проверку, и если обнаруживается расхождение, это будет практически гарантированный отказ. А при попытке сфальсифицировать документы, например, трудовой договор, чтобы подтвердить необходимый уровень дохода, могут быть последствия от занесения в «черный список», и тут уже ни один посредник не справится, до дела о мошенничестве и уголовного разбирательства.

Другой вариант, если вас пытаются запугать, что у вас настолько плохая кредитная история и такой низкий рейтинг, что без помощи посредника вам никто и никогда в жизни даже копейки взаймы не даст, это сразу указывает на нечестного специалиста.

То, насколько плоха или хороша ваша кредитная история, можно оценить и самостоятельно. Подробнее об этом, можно прочитать в статье «Что такое кредитная история». Если у вас было небольшое количество просрочек, это скорее всего не будет являться критическим фактором. Другое дело, если имеются затяжные задолженности и систематическое уклонение от их погашения, то едва ли участие посредника поможет решить проблему. Вероятнее всего, вы просто потеряете свои деньги, которые заплатите за оказанные «услуги», либо вас сведут с черными кредиторами, которые не смотрят на КИ, документы, уровень дохода и так далее. Да, вы получите необходимый вам кредит или займ, но под такие проценты и с такими условиями, что лучше бы этого всего держаться подальше.

К кому можно обращаться

Без особого риска можно обращаться к брокерам, которые занимаются продажей POS-кредитов, то есть в точках продаж. Как правило, это непосредственно сотрудники магазина, которым чуть ли не больше вас самих нужно, чтобы вы получили кредит на покупку того или иного товара. Причем их услуги скорее всего будут бесплатными. Но тут нужно просто взять калькулятор и посчитать разницу. Можно нарваться на не самые выгодные условия.

В качестве кредитного посредника также может выступать как отдельный человек, так и консалтинговая фирма. Но в любом случае, нужно проверить документы, регистрацию в ЕГРЮЛ или ЕГРИП (Едином госреестре юрлиц или ИП). Смотрите на дату регистрации и банк, в котором открыт счет.

Хорошим показателем является наличие сертификата АКБР — Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов. В какой-то степени это уже заранее будет являться некоей гарантией качества оказываемых услуг, и отсеет черных и серых брокеров, а также мошенников.

Не стоит слишком доверять отзывам в интернете, к сожалению, сейчас стало достаточно много «заказных» отзывов для создания положительной репутации компании или бренда.

Всегда ориентируйтесь на свои личные ощущения от встречи с человеком, а также на то, чтобы вам заранее обозначили что вы получите за свои деньги. Например, вам предоставят в табличном виде сравнение условий разных банков или МФО с полной информацией о ставках, размере переплаты, комиссиях, размере неустойки, штрафах, а также посредник проведет анализ вероятности получить одобрение в той или иной компании.

Также стоит ориентироваться на стоимость услуг посредника. Кто-то берет фиксированную плату, а кто-то процент от кредита. Но тут нужно учитывать, что при фиксированной плате вы скорее всего не получите свои деньги назад, если что-то пойдет не так и вашу заявку развернут. Если же посредник сидит на проценте, то он больше заинтересован в успехе всего предприятия, поскольку он сможет получить свои деньги только в случае положительного решения вопроса. В среднем ставки лежат в пределах от 2-10% от суммы одобренного кредита. Если просят больше — скорее всего, это нелегальная организация.

К примеру, при получении автокредита на 3 миллиона рублей, посредник просит 4%. Таким образом при положительном решении вы должны будете выплатить 120 тысяч за посредничество.

В обязательном порядке с вами должны заключить договор об оказании услуг, который нужно внимательно прочитать на предмет возможных скрытых условий. Если в этом отказывают, лучше с таким человеком не связываться. Иначе можно нарваться на черных брокеров (которые действуют по аналогии с черными риелторами) или на обычных мошенников. В договоре должны быть подробно прописаны все права и обязанности сторон, а также форма оплаты. В противном случае, устная договоренность ничем не будет регулироваться и потом ничего нельзя будет доказать.

Главное, что нужно помнить — ответственность за выбор будет лежать только на вас. С одной стороны, на поиски надежного специалиста может уйти достаточно много времени, и возможно иногда будет проще сделать все самому. А с другой стороны, помощь специалиста действительно может принести пользу в плане экономии сил, нервов и времени, особенно, если нет возможности самому разобраться во всех финансовых и юридических тонкостях, или же речь идет о серьезном кредите, где велика цена ошибки.