Как выбрать потребительский кредит с лучшими условиями

Знать, как найти лучшие условия для кредита, должен каждый. Потребительское кредитование — одна из самых востребованных банковских услуг. По статистике, около 42 миллионов человек в России (29% от населения) имеют непогашенный заем.

Какими бывают условия потребительских кредитов

Как правило, большинство банков формируют условия кредитования по стандартным параметрам.

Все потребительские займы отличаются по следующим критериям:

• Процентная ставка. Средний процент по потребительскому кредиту — 13% годовых. То есть, ежегодно к сумме, которую нужно отдать, начисляется 13% за пользование деньгами.
• Срок. Средний срок — 4,5 года. Микрозаймы могут выдаваться на 1-2 месяца, а ипотечные кредиты — на 10-30 лет.
• Сумма. Одобрить могут любую сумму — от 50 тысяч до нескольких миллионов. Лимит зависит от уровня дохода заёмщика.

Условия предоставления кредитных денег — то есть, требования к заёмщику — у большинства банков стандартные:

• возраст — от 21 (реже — от 18) года;
• наличие постоянной работы или другого стабильного источника дохода;
• гражданство и постоянная прописка (регистрация) в регионе, где оформляется кредит.

Важно: по ряду займов может быть предусмотрено залоговое имущество. Заёмщик передаёт право собственности на автомобиль или квартиру банку. В случае несвоевременной выплаты кредита имущество может быть продано на аукционе.

Почему в банках разные условия кредитов

Ставка по кредиту — вопрос внутреннего ценообразования. Банки предлагают разные кредитные программы, меняют условия в зависимости от статуса заёмщика.

Ставка может меняться в зависимости от:

• Самого банка. К примеру, Сбербанк обладает большим количеством дешёвых ресурсов, поэтому может позволить программы кредитования с низкими ставками.
• Наличия залогового имущества. Ставки по ипотечному кредиту всегда ниже, поскольку в качестве залога выступает покупаемая квартира. Благодаря этому банк может вернуть свои средства в случае невыплаты.
• Надёжности заёмщика. Учитывается все — от стабильной работы до размера ежемесячного дохода и кредитной истории.

ЦБ РФ ежегодно формирует максимальную ставку по кредиту. Превышать это значение банки не имеют права. На второй квартал 2021 года она составила 31%.

Как выбрать лучшие условия для потребительского кредита

Понимая, как найти лучшие условия для потребительского кредита, можно выгодно пользоваться кредитными деньгами.

При выборе можно руководствоваться такими критериями:

1. Цель. Целевой кредит выдается для покупки квартиры, автомобиля, оплаты учёбы. Он оформляется на более выгодных условиях, однако покупку придется подтвердить соответствующим договором. После одобрения банк самостоятельно зачисляет средства на счет продавца. Нецелевой кредит можно взять без подтверждения. Деньги перечисляются на карточку или выдаются наличными.
2. Репутация банка. Лучше обращаться в крупные банки, чьё имя у всех на слуху. Организации-однодневки — это мошенники с откровенно кабальными условиями кредитования. Перед оформлением договора обязательно изучите отзывы других заёмщиков. Слова вроде «скрытые проценты», «обязательная комиссия», «дорогая страховка», «коллекторы» должны вас насторожить.
3. Процентная ставка и переплата. Размер переплаты можно рассчитать на кредитном калькуляторе.
4. Скрытые платежи. Сюда входит обязательная страховка, всевозможные скрытые комиссии. Как правило, банки маскируют их под слишком низкой процентной ставкой.
5. Размер ежемесячного платежа. Золотое правило — все кредитные обязательства не должны превышать 30% дохода. То есть, при зарплате в 50 тысяч, размер ежемесячного платежа не должен превышать 15 тысяч. Лучше меньше, особенно если вы будете брать ещё кредиты.
6. Возможность реструктуризации. Ряд банков предлагает выгодные программы. Если заемщик по каким-то причинам не смог выплатить кредит вовремя, ему могут дать кредитные каникулы, снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж и увеличить срок.
7. Возможность досрочного погашения. Лучше всего, если банк никак это не ограничивает, не накладывает дополнительных комиссий и платежей.
8. Необходимость в поручителях. В большинстве банков они не нужны — достаточно собрать документы и подтвердить стабильный ежемесячный доход.

О многих условиях можно узнать, если внимательно читать договор. В особенности те самые примечания мелким шрифтом.

Можно ли менять условия кредита

Смена условий кредита по желанию заемщика называется реструктуризацией. Банки сами предлагают такой вариант, если по каким-то причинам человек не может выплачивать кредит (потеря работы, болезнь родственника на иждивении и так далее).

Изменить можно:

• процентную ставку;
• ежемесячный платёж;
• срок кредитования.

Кроме того, можно добиться кредитных каникул — периода в пару месяцев, в течение которых проценты и штрафы не начисляются, а выплачивать кредит не обязательно.

Ещё один вариант самостоятельного изменения условий — рефинансирование. Для этого нужно обратиться в другой банк и «перенести» свой кредит в него. По различным программам рефинансирования можно добиться достаточно выгодных условий.

Могут ли условия кредита изменяться сами

По договору банки не имеют права изменить условия кредитования.

Исключение делается в следующих случаях:

• смена процентной ставки была согласована с заемщиком;
• смена процентной ставки произведена по решению суда;
• заемщик в одностороннем порядке отказался от страховки.

Знание о том, как найти лучшие условия потребительского кредита, позволит вам совершить выгодную сделку.