Как расплатиться с долгами по кредитам и займам

Выход есть из любой ситуации.

Главное – прямо взглянуть проблеме в глаза, внимательно изучить сложившуюся ситуацию, признать – все именно так, как есть, не иначе. Это станет первым шагом на пути к избавлению от кредитной кабалы. Выйти из финансовой зависимости возможно. Разберемся, что предлагают эксперты.

Ориентация на местности

Чтобы начать куда-то двигаться, сначала необходимо понять, где находишься. Это правило работает в любой сфере: профессиональной, личной, и финансовой в том числе. Эксперты рекомендуют сделать несколько вещей.

• Составить подробный список всех долгов, с точными суммами и датами платежей. Процедура не очень приятная, но она даст вам ясную картину.
• Проанализировать расходы. Необходимо точно посчитать, на что и какие суммы тратятся каждый месяц.
• Подумать, от каких затрат можно отказаться, какие покупки перенести на потом, на что можно расходовать меньше денег, а без чего вообще можно обойтись в ближайшие несколько лет. Это высвободит некоторую сумму, которую можно будет каждый месяц направлять на погашение долгов.
• Перестать создавать новые долги. Не берите новый займы, пока не решите проблему со старыми, не занимайте деньги у знакомых и сосредоточьтесь на том, чтобы вовремя платить деньги по всем обязательным платежам. Даже если из-за этого не удастся вовремя вносить платежи по кредитам. Пусть имеющийся долг от этого не уменьшится, зато удастся остановить рост кредитного бремени.
• Рассмотреть разные возможности сокращения долговой нагрузки: реструктуризацию, рефинансирования, дополнительного заработка, в крайнем случае – банкротства.
• Принять решение, составить план погашения долгов и стараться неукоснительно ему следовать.

Реструктуризация: сделать кредит легче

Реструктурировать – значит, изменять структуру чего-то. Можно, например, переставить кольца пирамидки не в привычном, а обратном порядке: тогда те, что крупнее, окажутся не внизу, как обычно, а наверху, а маленькие – в основании пирамиды. Или разместятся в каком-то другом порядке.

Похожее можно делать с кредитами: менять соотношение и расположение составляющих займа – размер процентной ставки, срок, начисления процентов.

Банки предлагают несколько основных инструментов реструктуризации.

• Снижение процентной ставки. В этом случае уменьшается размер ежемесячного взноса – платить кредит становится легче.
• Увеличение срока. За счет того, что банк дает больше времени на возврат займа, ежемесячный платеж тоже снижается.
• Списание начисленных по просроченным платежам пени и штрафов. Общая сумма долга уменьшается.
• Кредитные каникулы. На какое-то время банк позволяет заемщику не вносить платежи. Как правило, срок такой передышки не превышает полгода (шесть месяцев). Это позволяет решить другие финансовые вопросы, найти подработку, новые источники дохода, чтобы затем вернуться к выплате кредита.

По факту кредит не уменьшается: банк все равно получает свое. Однако у должника появляется возможность облегчить для себя выплаты – тем или иным способом.

Плюсы получает не только заемщик, но и кредитор. Любой кредитной организации выгоднее пойти на небольшие уступки, чем добавить в свой портфель еще один безнадежный кредит, который человек не в состоянии вернуть.

Важная особенность реструктуризации – оформить ее можно только в том же банке, где вы брали. Поэтому не стоит избегать общения с банком, когда вы чувствуете, что кредит (или несколько) становится неподъемным. Лучше договариваться с кредитором: это взрослая, ответственная позиция.

Рефинансирование – помощь со стороны

Другой инструмент выхода из финансовой кабалы – рефинансирование, предполагает участие другой кредитной организации. Означает оно получение нового кредита в другом банке для погашения текущих займов.

Сегодня многие кредиторы предлагают такую услугу, поскольку общая задолженность российских граждан перед банковскими структурами постоянно растет. Около 10 миллионов человек в стране сейчас «владеют» просроченной кредитной задолженностью.

Кредитной организации выгодно выдать займ под меньший процент на более длительный срок, чтобы должник конкурента мог закрыть кредит и стать уже ее клиентом. Соответственно, проценты за пользование займом будет получать новый кредитор. А заемщик заплатит за пользование банковскими деньгами меньше или снизит ежемесячный платеж.

При оформлении рефинансирования новый банк не выдает заемщику деньги, а перечисляет их на счет прежнего кредитора. Таким образом, исключается соблазн потратить часть суммы на что-то иное, кроме погашения займа в предыдущем банке. Заемщик получает новый кредит, но уже с более мягкими для себя условиями: под меньший процент или под больший срок.

Можно оформить кредит для рефинансирования либо кредитную карту, по которой предусмотрена такая опция. Тогда не придется объяснять кредитору, зачем нужны деньги: можно просто направить их на то, что необходимо вам – закрыть проблемный кредит в другом банке. А поскольку получить карту проще, чем заем, такой вариант подходит большему числу заемщиков.

В этом случае сумма долга остается той же, что и была, но процесс его выплаты облегчается, хотя и не радикально. Однако порой даже небольшое, на первый взгляд, послабление способно помочь воспрянуть духом и обрести уверенность, что выйти из кредитной кабалы и сохранить хорошую кредитную историю вполне реально.

Крайнее решение – банкротство

Несколько лет назад российские граждане получили возможность снять с себя все кредитные обязательства законным способом – полностью избавиться от долгов, не выплачивая их.

Принятый в 2015 году закон о банкротстве физлиц позволил тем, кто не в состоянии платить по кредитам и другим долгам, признать себя банкротом. Процедура это непростая, требующая времени и даже некоторых финансовых затрат. Но зато по ее завершении все долги списываются, и платить уже никому ничего не нужно. Можно начинать с чистого листа.

Правда, все имущество, кроме единственной жилплощади и личных вещей, придется продать, чтобы закрыть хотя бы часть долга. При наличии стабильного дохода оставшуюся часть долга предложат реструктурировать по приемлемой для должника схеме.

Наградой будет финансовая свобода. Но в нагрузку к ней идет следующее:

• запрет на оформление новых кредитов в течение пяти лет после признания банкротом;
• невозможность работать в этот срок руководителем, открывать свое ИП или ООО;
• запрет на право признания себя банкротом еще раз; воспользоваться такой возможность в России разрешается только единожды за всю жизнь.

Что выбрать?

Итак, выход из кредитной кабалы есть, и не один. Каждый вариант дает свои плюсы и минусы.

• Реструктуризация позволяет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.
• Рефинансирование – избежать ухудшения кредитной истории и облегчить выплату долгов.
• Поиск дополнительного заработка – увеличить доход, чтобы платить каждый месяц больше и таким образом быстрее избавиться от долгов.
• Банкротство – полностью освободиться от задолженностей, не возвращая часть или все занятые средства, но с порчей кредитной истории и проблемами в работе, потерей части имущества (если оно есть).

Каждый может выбрать подходящий для себя вариант или сочетание разных, например, рефинансирование и дополнительный заработок. Конечно, это потребует усилий, но наградой станет освобождение от долгов, что, несомненно, повысит качество жизни в целом.