Как получить льготный кредит для малого бизнеса

Вы открыли свое ИП и неожиданно для вас, тема «выстрелила». Надо развиваться, расширяться и вообще как-то себя рекламировать. На все нужны деньги, а где их взять? Как представитель малого бизнеса, вы имеете право на получение льготного финансирования. А если ваша отрасль еще и попадает в перечень приоритетных областей, то можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки и получить кредит под очень «вкусную» ставку.

Сейчас государство всячески старается поддержать развитие малого и среднего предпринимательства (МСП). В начале 2019 года была запущена «Программа льготного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства», которая реализуется при поддержке Минэкономразвития России. Эта программа проводится в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» и рассчитана до 2024 года. В программе участвуют более 100 банков, расположенных во всех регионах России, а также порядке 200 коммерческих МФО и МФО с государственным участием.

Принципиальная особенность такой модели финансирования — ставка по льготным кредитам не может быть больше ключевой ставки Центробанка + 2,75% годовых, а для ряда целевых кредитов, она и того меньше. В чем выгода банков и МФО? Государство компенсирует им разницу в ставке и, соответственно, ту прибыль, которую они недополучили.

В настоящее время основная действующая программа — «Льготные кредиты для малого и среднего бизнеса по Программе 1764». Чуть ранее, действовала Программа ФОТ 2.0 и ФОТ 3.0 — это были две государственные программы антикризисной поддержки МСП, когда можно было получить беспроцентные кредиты на 6 месяцев на выплату заработной платы сотрудникам.

Кто может рассчитывать на льготное кредитование?

Как понять, можете ли вы рассчитывать на подобное финансирование от государства или нет? На кого вообще ориентирована эта финансовая помощь? Кредитование по льготной ставке могут получить не только представители МСП, но и те, кто имеет статус самозанятого.

Обязательные требования к бизнесу для участия в программе льготного финансирования:

• Компания зарегистрирована на территории РФ, а предприниматель имеет статус налогового резидента РФ.
• Предприятие включено в Единый реестр субъектов МСП. (Статус самозанятого проверяют по ИНН).
• Компания соответствует определению малого и среднего бизнеса по численности работников и объему выручки. Для микропредприятий численность работников (включительно) — до 15 человек, малые предприятие — до 100, средние — от 101 до 250. Ограничения по объему выручки: микропредприятия — 120 млн рублей, малые предприятия — 800 млн рублей, средние — 2 млрд рублей.
• Объем текущей задолженности по налогам, сборам и другим обязательным платежам не более 50 тыс. рублей;
• У предприятия нет задолженности по зарплате перед работниками.
• Компания не проходит процедуру банкротства.
• В случае, если предприятие уже участвовала в программе получения кредитов и займов с государственной гарантией, то по ним не было допущено возникновения просроченных задолженностей.
• Сфера бизнеса попадает в число приоритетных.
• Получение кредита возможно по основному и по дополнительным кодам ОКВЭД (Общероссийский классификатор видов экономической деятельности).

Также при рассмотрении заявки на получение льготного кредитования будет рассматриваться и кредитная история, особенно актуально это будет для самозанятых и ИП. О том, как и на что влияет состояние кредитной истории и как ее можно улучшить, если она недостаточно хороша, читайте в статье «Что такое кредитная история».

Какие виды деятельности считаются приоритетными. Перечень отраслей

Какие сферы бизнеса и виды деятельности считаются приоритетными? Какие предприниматели могут рассчитывать на участие в программе льготного кредитования? Приведем перечень отраслей, которые государство считает приоритетными и которым готово оказывать финансовую поддержку:

1. Сельское хозяйство и сопутствующие услуги. Производство сельхозпродукции, оказание различных услуг в сельхоз сфере, в том числе с целью импортозамещения.
2. Обрабатывающее производств. Сюда входит производство пищевых продуктов, первичная и промышленная переработка сельхозпродукции.
3. Строительство.
4. Развитие внутреннего и въездного туризма.
5. Производство и распределение электроэнергии, газа и воды.
6. Информация и связь.
7. Транспортировка и хранение.
8. Здравоохранение.
9. Образование.
10. Культура и спорт.
11. Наука и техника.
12. Гостиничный и ресторанный бизнес, предприятия общественного питания.
13. Бытовые услуги.
14. Розничная и оптовая торговля (только для микропредприятий).
15. Сдача в аренду имущества, кроме собственной земли и жилья.
16. Сбор, утилизация и переработка отходов.
17. Водоснабжение и водоотведение.

Вид своей деятельности в обязательном порядке нужно будет подтвердить по ОКВЭД. Он может быть как основным видом вашей деятельности, так и дополнительным.

На что можно взять льготный кредит?

Льготные кредиты и займы являются целевыми, то есть их можно получить только под конкретные задачи. Просто потратить деньги на «себя любимого» не получится. То есть с вас могут потребовать отчет о целевом расходовании средств.

Вкратце перечислим, на какие цели можно взять кредит на льготных условиях по одной из госпрограмм:

• На инвестиционные, то есть вы берете инвестиции в производство: развитие производства, расширение бизнеса, приобретение оборудования, реконструкцию или обновление технопарка, строительство дополнительных производственных площадей, закупку станков. Объем кредита от 500 тыс. до 2 млрд рублей. Срок погашения — до 10 лет. Порядка 30% полученной суммы можно израсходовать на текущие нужды, если они имеют отношение к развитию бизнеса. К примеру, закупить расходные материалы, скажем, ткань для пошива одежды или продукты, для производства сыра в своей сыроварне.
• На пополнение оборотных средств, цель в принципе понятна из самого название. Вы пускаете эти деньги в оборот своего предприятия и расходуете на закупку сырья, зарплату. Однако такое финансирование оказывается уже в меньшем объеме, в сумме от 500 тыс. до 500 млн рублей. Срок погашения тоже значительно короче — до 1 года.
• На развитие предпринимательской деятельности. Объем финансирования от 3 до 10 млн рублей, срок погашения — до 3 лет. Процент — ключевая ставка + 3,5%. Такой кредит ориентирован на микропредприятия и самозанятых. Его можно использовать на свое усмотрение. Требования к заемщикам минимальные.
• На рефинансирование. В таком случае вы можете рефинансировать кредит (кредиты) взятый ранее, допустим под высокую ставку, которая уже стала не актуальна, на новых условиях по льготной ставке. Срок погашения — не более срока изначального кредита и не выше максимального предела для инвестиционных целей. Подробнее о том, как найти подходящее предложение и провести рефинансирование на выгодных условиях, читайте в статье «Что такое рефинансирование кредита».

Как получить льготный кредит по госпрограммам?

Куда обращаться за льготным кредитом? Вариантов огромное множество. Можно обратиться в банки-партнеры Корпорации МСП и в банки-участники программы Минэкономразвития. Также можно обратиться и в ряд микрофинансовых организаций, которые входят в Перечень МФО предпринимательского финансирования. С полным списком МФО, входящих в реестр можно ознакомиться на официальном сайте Центробанка в разделе «Реестры субъекты рынка микрофинансирования».

Таких компаний порядка 200, причем они находятся по всей территории России, причем зачастую там, где нет отделений банков, которые принимают участие в госпрограммах поддержки МСП. Что немаловажно, часть таких МФО — государственные или имеют значительную долю государства в своем уставном капитале, соответственно ставка будет значительно ниже средней, поскольку разница будет компенсироваться за счет бюджета города или региона. Уточнить размер государственной доли можно на официальном сайте ФНС.

Какие банки участвуют в программе господдержки

Полный список банков-участников можно найти на национальном онлайн-портале для предпринимателей «Мой бизнес», который функционирует под патронажем Министерства экономического развития РФ, а также на самом сайте Минэкономразвития. В настоящее время, их более 100, причем территориально отделениях банков находятся в порядка 30 регионах и 8 Федеральных округах:

• Центральном.
• Северо-западном.
• Южном.
• Северо-Кавказском.
• Приволжском.
• Уральском.
• Сибирском.
• Дальневосточном.

Если говорить о крупнейших банках, то в программе участвуют:

• «Сбербанк России».
• «Банк ВТБ».
• «Газпромбанк».
• «Райффайзенбанк».
• «Альфа-Банк».
• «Совкомбанк».
• «Промсвязьбанк».
• Банк «ФК Открытие».
• «Банк «Санкт-Петербург».
• «Московский кредитный банк».
• «Росбанк».
• «Банк Зенит».
• «МТС-Банк».

В каждый можно обратиться на предмет получения льготного кредита, а также для предварительного сравнения предложений, оценки условий и возможностей получения.

При выборе банка ориентируйтесь в первую очередь на «свой родной» банк, например, в котором у вас открыт счет, или есть карта. Скорее всего, как уже проверенному клиенту, вам могут предложить лучшие условия, ускоренное рассмотрение заявки или увеличенную вероятность положительного решения.

Как оформить заявку на получение льготного кредита?

Итак, вы определились с целями получения льготного финансирования, прикинули, как и на что будете тратить, с какой прибыли отдавать, нужную сумму и предположительный срок. Как действовать дальше и оформить заявку на льготный кредит?

Первым делом нужно удостовериться, что ваше предприятие подходит под условия госпрограммы, область деятельности относится к приоритетным.

Далее, нужно проверить, чтобы предприятие или бизнес были внесены Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Проверить это можно на официальном сайте Федеральной налоговой службы. Вообще, эти сведения должны передаваться автоматически на основании данных ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц), ЕГРИП (Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей), но лучше все еще раз уточнить перед подачей заявки.

Подготовьте пакет документов, который необходим для оформления кредита. Основные требования мы уже рассмотрели, но у каждого банка могут быть свои особенности, поэтому всегда ориентируйтесь на информацию на сайте того банка, где вы собираетесь брать кредит. Обязательно нужны будут документы, подтверждающие, что бизнес является МСП и подходит под условия программы: определенный уровень дохода, количество сотрудников, и ваша деятельность по ОКВЭДу входит в число приоритетных.

Обратитесь в один из банков-партнеров Корпорации МСП, банков-участников программы или в МФО с государственным участием. Стоит иметь в виду, что для МФО скорее всего потребуется другой пакет документов, поскольку у них другие условия и особенности выдачи займов, отличающиеся от банковских требований. Всю информацию вы найдете на сайте МФО, куда планируете обратиться за займом.

Какие нужны документы?

При подаче заявки на получение льготного финансирования придется постараться и собрать достаточно увесистый пакет документов. Примерный список документов, необходимых для подачи заявления в банк:

• Заявка на получение кредита.
• Заполненная анкета.
• Копия паспорта (+ копии паспортов соучредителей, если имеются).
• Оригинал правоустанавливающих документов.
• Свидетельство о регистрации права собственности на помещение или договор аренды (субаренды).
• Финансовая или налоговая отчетность.
• Справка из ФНС об отсутствии задолженностей.
• Список объектов для залогового обеспечения, плюс копии документов.

В каждом банке свой набор необходимых документов для подачи заявки, и у вас могут запросить и другую отчетность. Если вы обращаетесь за льготным финансированием в МФО, у каждой компании также могут быть свои требования к обязательным документам. Также вам могут дополнительно предложить купить ту или иную страховку. Вы не обязаны это делать, особенно, если условия вас не устраивают. Если вы не хотите пользоваться страховкой или не собираетесь ее использовать, в статье «Как отказаться от страховки» можно прочитать о том, как вернуть потраченные деньги и какие есть правила возврата страховой премии.

Как только вы все сделали — дождитесь рассмотрения заявки, ее одобрения, подпишите кредитный договор и получите необходимый кредит или заем на развитие своего бизнеса.

Но главный совет напоследок — всегда внимательно читайте договор и вообще любые банковские документы, перед тем, как что-либо подписывать. Возьмите тайм-аут на пару дней, чтобы все обдумать и взвесить. Перечитайте все дома в спокойной обстановке. Все-таки речь идет о немаленьких суммах, которые вы берете в долг, пусть даже и под льготную ставку.