Как отказаться от страховки

Если вы берете кредит в банке или займ в МФО как правило вам «до кучи» предлагают еще и страховку, а может быть и не одну. По логике страховка преследует собой две цели — вам она поможет разобраться с долгом, если «что-то пойдет не так», а банку — возместит ущерб, если вы не сможете справиться с выплатой задолженности, или же с помощью страховой выплаты вы сами закроете долг. Вроде все честно. Но есть еще и обратная сторона медали. Страховка относится к разряду «дополнительных услуг», на которых кредитные организации очень неплохо зарабатывают. Поэтому зачастую они всячески сопротивляются попыткам заемщика отказаться от страховки и вернуть деньги.

Можно ли вернуть деньги за страховку? Или они были выброшены на ветер? Да и так ли бесполезна эта страховка, может в ней есть смысл?

Обязательно ли покупать страховку?

Сначала разберемся с тем, обязательно ли дополнительно покупать страховку при оформлении кредита или займа. Здесь может быть несколько вариантов.

При оформлении кредита под залог, например, недвижимости или автомобиля, банк имеет право требовать, чтобы имущество было застраховано. Причем это требование прописано в законе. Если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право отказать вам и в кредите.

То же и при получении ипотеки. Ипотеку без страховки получить нереально. И в принципе, это вполне разумно. Суммы огромные, сроки немаленькие, и банк, естественно, хочет обезопасить себя от возможных случайностей. Но при получении автокредита иногда можно обойтись и без страховки.

Все остальные страховые полисы, которые вам предлагают «в нагрузку», — вещь сугубо добровольная. В МФО, как правило, предлагают купить страхование жизни и здоровья. Но все это всего лишь дополнительные услуги, на которые вы имеете право не соглашаться. Причем при оформлении как в оффлайне, так и в онлайн-режиме, достаточно просто отметить нужные вам услуги, или не отмечать никакие.

Но тут возникает другой момент, если вы берете кредит или займ без страховки, вам могут выставить увеличенную процентную ставку. Таким образом компании стараются компенсировать себе возрастающий риск невозврата долга. Поэтому можно изначально прикинуть, что будет выгоднее — займ без страховки под повышенную ставку, или с ней же, но под меньший процент.

Можно ли отказаться от страховки и вернуть деньги?

В настоящее время действует следующее правило. По закону все страховые компании обязаны возвратить потраченные деньги на страховку в течение законодательно зафиксированного времени — он называется «период охлаждения». Сейчас период охлаждения — это 14 дней с момента оформления договора (ранее он составлял всего лишь 5 дней). В течение этого времени вы имеете право отказаться от услуги страхования и получить свои деньги назад. Для страховок, которые напрямую оказывают влияние на условия кредита, например, ипотеки, правила возврата дополнительно прописаны в законах «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Все условия, которые действуют в этот период, должны быть указаны либо в правилах страхования, либо в самом договоре страхования или в доп соглашении к договору.

Кроме того, всегда надо помнить, что банк и МФО по существу являются всего лишь посредником между вами и страховой компанией, и соответственно, зарабатывают на оказании посреднических услуг. Поэтому если вам не нравится то или иное предложение или компания, вы имеете полное право заключить договор страхования с другой страховой компанией и просто предоставить свой полис для оформления кредита.

Также всегда нужно быть очень внимательным при покупке страховки и смотреть, приобретаете ли вы полис индивидуального страхования или вам просто предлагают присоединиться к коллективному договору. Иногда организации начинают «ломаться» и говорят, что в случае коллективного договора страхования период охлаждения не действует. Это не так. На все договоры, как индивидуальные, так и коллективные, заключенные с 2 сентября 2020 года действуют одинаковые правила. Если же вы заключали договор до 2 сентября 2020 года, то действительно, по коллективному договору ничего вернуть не получится.

На какие страховки распространяется период охлаждения?

Период охлаждения распространяется только на договоры добровольного страхования, а также при заключении договора как физическое лицо. К обязательным видам, например, ОСАГО или ОМС это правило не относится.

Итак, можно отказаться от страхования:

• жизни и здоровья;
• от несчастных случаев;
• имущества;
• гражданской ответственности за причинение вреда;
• КАСКО;
• ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности);
• ДМС;
• финансовых рисков.

Нельзя отказаться от:

• страхования для выезжающих за границу, например, на отдых или для путешествия;
• «Зеленой карты» (Green Card), там свои условия;
• страхования профессиональной ответственности, по условиям контракта вам могут запретить работать, это касается профессии аудитор, нотариус и других;
• медицинского страхования при отсутствии российского гражданства, когда договор заключается для получения разрешения на работу или патент.

Также иногда в договоре на получение ипотечного кредита может быть прописано увеличение процента при отказе от дополнительного страхования, или прописаны жесткие условия при смене страховщика или отказе, причем вплоть до полного расторжения договора или требования досрочного возвращения кредита.

А в МФО, например, распространенная практика, когда деньги за дополнительную услугу вроде страхования, не возвращаются заемщику, а просто зачисляются в счет погашения займа.

Если возникают какие-либо сложности с расторжением договора страхования, или вы заранее хотите решить для себя, имеет ли смысл покупать полис, можно прибегнуть к услугам специалистов и получить консультацию юристов или кредитных брокеров. О том, кто такие кредитные брокеры и чем они могут помочь при оформлении договора на кредит или займ, читайте здесь.

Стоимость страховки вычли (прибавили) к моему кредиту. Это законно?

При оформлении банковского кредита или займа в МФО распространена такая практика, когда стоимость страховки прибавляется к размеру кредита и на нее тоже начисляются проценты. Или же при получении займа в МФО из одобренной суммы просто вычитают стоимость полиса, в результате на руки вы получаете меньшую сумму, а проценты вы будете платить с полного объема займа.

Это нормально, если вы дали свое согласие при подписании кредитного договора. Если же вы такого согласия не давали, или за вас автоматически проставили галочки согласия в чек-боксах при заполнении анкеты на заем, вы можете пожаловаться в Центробанк или Роспотребнадзор на нарушение своих прав.

Сколько денег можно вернуть?

• Полную стоимость вам вернут в случае, если страховка еще не начала действовать, то есть ваш договор еще не начал действовать.
• Если страховка уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть, пропорционально времени действия договора.
• Но все эти моменты каждая компания прописывает индивидуально в своем типовом договоре, поэтому нужно очень внимательно читать его перед подписанием, да и после, если вы планируете отказаться от услуги.
• Если договор действует и наступил страховой случай, вы можете только получить страховую выплату.

Нужно еще уточнить такой момент, если вы уже получили страховую выплату, то она является защищенным от списания источником финансирования, а к сожалению, зачастую возникают такие случаи, когда судебные приставы списывают эти средства со счетов по ошибке или по халатности, причем человек может даже и не являться должником. О том, как этого избежать и что делать в случае ошибочного списания, читайте в статье «Судебные приставы ошибочно списали деньги. Как вернуть?».

Как вернуть деньги за страховку, если вы передумали?

Первое. Убедитесь, что страховка вам точно без надобности. Что не вырастет процент, не будет расторжения кредитного договора или других неприятных последствий. Или что вы точно сможете расплатиться по кредиту, если что-то случится. Для этого просто еще раз внимательно перечитайте свой договор. Зачастую страховка является просто гарантом вашего спокойствия и уверенности в защищенности от возможных неприятностей.

Второе. Подсчитайте, сколько прошло времени и действует ли еще период охлаждения. Иногда страховщики устанавливают и более длительный срок. А в МФО, например, после 14 дней вам могут просто вернуть сумму, но за вычетом пропорционально прошедшему количеству дней. И опять же, еще раз перечитайте свой договор страхования. Например, вы заключили договор на год, а через полгода передумали. Если страхового случая не было, вам просто раскидают всю сумму на количество прошедших дней и вернут оставшуюся часть.

Третье. Напишите заявление в письменном виде от отказе от страховки. Его можно отправить либо в свою страховую компанию, либо непосредственно в МФО или банк. На сайте организаций обычно можно сказать образец заявления об отказе в разделе «Документация». Иногда требуется предоставить оригиналы или сканы документов (паспорт и договор страхования).

Потраченные деньги вам должны вернуть в течение 7-10 рабочих дней с момента получения вашего заявления, опять же, если другое не прописано в договоре.

Как действовать, если деньги не возвращают?

Если ваше заявление проигнорировали или компании намеренно затягивают время и не возвращают деньги, вариант один — только писать жалобу в Центробанк. Причем можно жаловаться как непосредственно на страховую компанию, так и на кредитную организацию — банк или МФО. Это можно сделать несколькими способами. Отправить письмо по почте или оставить электронное обращение в Интернет-приемной на официальном сайте Банка России. Если нужны какие-то разъяснения или дополнительная информация, можно позвонить по телефону горячей линии Центробанка: 8-800-250-40-72. По России — звонок бесплатный.