Доступны ли кредиты после банкротства?

Как показывают данные статистики, за истекший период 2022 года, примерно 200 тыс. россиян официально стали банкротами. Для людей, попавших в сложную финансовую ситуацию, банкротство - часто единственная возможность освободиться от долгового бремени. Но реально ли пройдя эту процедуру, снова получить кредит или ипотеку? И как банки воспринимают таких заемщиков?

Кто может обанкротиться?

В России физическое лицо могут признать банкротом по двум схемам. Первая — через обращение в Арбитражный суд самого должника или кредитора. Как прописано в законе, при превышении долгов суммы в 500 тыс. рублей (кроме заемных средств, это еще и услуги ЖКХ, штрафы, налоги и сборы) и понимании должника невозможности их погасить, необходимо подать в суд заявление о банкротстве. Повторная подача такого заявления возможна не ранее чем по прошествии 5 лет.
Вторая схема связана с внесудебным банкротством - заявление подается в МФЦ при условии, что сумма долга составляет от 50 до 500 тыс. рублей и отсутствии у должника имущества, которое можно было бы забрать в счет долга.
Президент России поручил, чтобы Банк России в срок до 1 июня 2023 года облегчил процедуру банкротства. Например, будет предусмотрено снижение нижней планки задолженности до 25 тыс., и повышение верхней до 1 млн рублей. Применение процедуры внесудебного банкротства станет доступно также неработающим пенсионерам и гражданам, живущим на социальное пособие, в том числе по беременности и родам.

Касается поручение президента и сокращения с 10 лет до 5-ти срока по истечении которого человек мог бы опять подать заявление на внесудебное банкротство.

Что может последовать при личном банкротстве?

Человеку, которого признали банкротом, не доступно:
- нахождение на руководящем посту в юрлицах в течение 3 лет;
- кредитование в течение 5 лет, без указания, что он банкрот;    
- нахождение на руководящем посту в течение 5 лет в страховых компаниях, НПФ, инвестфондах, МФО;
- подача нового заявления о банкротстве в течение 5 лет;
- регистрация в качестве ИП, если меньше, чем за год до того, как он подал заявление о внесудебном банкротстве, он перестал быть ИП;
- нахождение на руководящих постах в кредитных организациях в течение 10 лет;

Как скоро после банкротства можно получить новый кредит?

Обратиться повторно за кредитом можно только после того, как окончится процедура банкротства, на которую обычно требуется 6-12 месяцев (судебный порядок) и до полугода (внесудебный).
Заявка на кредит подается на общих условиях. На протяжении пяти лет после признания банкротом заемщик обязан уведомлять банк о своем статусе. Но, как считают эксперты, если это не будет сделано при подаче кредитной заявки, последствия вряд ли будут. По словам советника Консалтинговой группы РКТ Ивана Стасюка, в законе не предусмотрено для граждан никаких последствий. Но предположительно, банки дополнят кредитные договора таким условием – в этом случае банк будет иметь право на досрочное истребование кредита. Впрочем, довольно сложно представить, что банк может быть не в курсе про банкротство заемщика, ведь сведения об этом носят публичный характер. И все же признанные банкротами заемщики имеют минимальные шансы на получение кредита, так как банки весьма скептически относятся к таким заемщикам. ТО есть, теоретически это возможно, а вот практически вряд ли.

А вот по мнению адвоката, управляющего партнера адвокатского бюро «РИ-консалтинг» Елены Гладышевой, в некоторых банках недавние банкроты очень даже могут получить кредит как раз потому, что им в ближайшие 5 лет не доступен запуск новой процедуры банкротства.

Законодательно банки и МФО не вправе отказывать в кредите банкротам только в связи с этим статусом, но они могут произвольно отказать в услугах любым потенциальным заемщикам. Критерии, которые бы обязывали банк выдавать кредит, отсутствуют, как и шансы на оспаривание такого отказа в суде.

Не располагают банки и общими правилами, регламентирующими порядок работы с физлицами-банкротами. В одних банках таким потенциальным заемщикам попросту не пройти процесс автоматического скоринга, их отсеивают на начальном этапе проверки. В других банках налажен процесс выдачи кредитов заемщикам с негативной кредитной историей, к их числу потенциально могут относиться и банкроты.