Что такое рефинансирование кредита

Что это такое?

Сталкивались ли вы с такой ситуацией, когда вы взяли ипотеку, допустим лет на 20 под 14% годовых, а года через три, сравнивая другие предложения на рынке, видите, что ставки-то уже совсем другие, и ту же ипотеку можно взять и под 9, и даже под 8,5% в год? Смириться, стиснуть зубы и выплачивать еще 17 лет по той же ставке, а ведь они и дальше будут падать. В такой ситуации есть один разумных выход, которым успешно пользуются как бизнесмены, которые кредитами живут, так и обладатели ипотек, автокредитов, обычных потребительских кредитов. Это выход — рефинансирование.

Рефинансирование (иногда в просторечии его еще называют перекредитование) — это получение нового кредита с целью частично или полностью погасить ранее взятый кредит. Также при рефинансировании можно объединить несколько «тяжелых» кредитов в один, «легкий».

Для чего делают рефинансирование?

Чем это выгодно? Изменяются условия, снижается ставка, продлевается срок пользования, снижается нагрузка на бюджет. По сути, это делается для того, чтобы сэкономить. Поскольку кредиты «дешевеют» и платить по ставке 5-летней давности совсем невыгодно и никому не интересно.

Вот допустим, вам осталось выплатить 500 000 рублей, каждый месяц вы платите 25 тысяч рублей в счет погашения долга. Если провести рефинансирование, скажем, на 3 года под ставку 11,9%, ежемесячный платеж составит 16 583 рубля, а размер ежемесячной экономии будет 8 417 рублей. Выглядит весьма неплохо.

Другая особенность, как правило, рефинансирование проводят в другом банке, не в том, где брали предыдущие кредиты. Да, это возможно сделать и том же самом банке, но на практике, банковские структуры достаточно редко идут на такой шаг и как правило отказывают в оказании услуги.

Что может принципиально измениться после проведения процедуры?

Опять же, разберем на примере. У вас три кредита в разных банках под разные проценты — от 14% до 23%. При объединении их в один, ставка будет 10,9%. Кроме явной экономии средств, налицо и экономия времени — нужно отслеживать только один график платежей, вместо трех, и платить только один раз в месяц.

Основные цели

Если сформулировать основные цели рефинансирования, они будут следующими:

• новый кредит выплачивается по сниженной ставке, соответственно улучшаются условия;
• меняется срок — продлевается или сокращается (в зависимости от требований заемщика);
• изменяется размер кредита, объем и количество задолженностей; один долг выплачивать все-таки проще, чем 3,4 или 5 в разных банках и с разными условиями;
• если нужны живые деньги, есть возможность дополнительно получить необходимую сумму «сверху»;
• можно вывести заложенное имущество;
• возможность начать сотрудничать с другим банком, который предоставляет лучшее обслуживание и условия;
• снижение долговой нагрузки;
• другие изменения — например, досрочное погашение на выгодных условиях.

Допустим, вы хотите продать квартиру, но она у вас в залоге по ипотеке. После рефинансирования, квартира выводится из-под залога и ее можно спокойно продать, а вырученные деньги потратить в том числе и на выплату нового кредита.

Что можно рефинансировать?

Рефинансированию подлежат любые виды кредитов:

• Ипотека.
• Потребительский кредит без обеспечения.
• Целевые кредиты.
• Автокредит.
• Долги по кредитным картам или по дебетовым картам с овердрафтом.

Но не стоит без раздумья бросаться рефинансировать все подряд, сначала нужно оценить, действительно ли это будет выгодно, ведь на сопутствующих процедурах можно потратить в разы больше. К тому же, далеко не все кредиты подлежат рефинансированию. Есть определенные требования и ограничения.

Надо понимать, что рефинансирование — это выгода для обеих сторон. И банк, который выдаст вам новый кредит, в первую очередь будет думать и о своей выгоде, а не только об облегчении кредитного бремени заемщика.

При испорченной кредитной истории, большом объеме накопившихся просрочек, невысокой финансовой дисциплине, скорее всего придет отказ. Кроме того, если уже запущен механизм взыскания долга, то такой кредит вам также не одобрят. Подробнее о том, как улучшить кредитную историю, можно прочитать здесь

Как это работает?

При проведении рефинансирования деньги на руки вам не выдаются, то есть такой кредит — строго целевой и тратится только на погашение задолженностей, зафиксированных в договоре. То есть полученные деньги банк автоматически и без участия заемщика отправляет на полное или частичное погашение ранее взятых кредитов.

На практике выделяют два вида перекредитования: внешнее и внутреннее.

При внешнем перекредитовании долг заемщика передается в другой банк на условиях, который являются более выгодными для заемщика. Это самый распространенный вариант. Для банков это очень выгодно, поскольку они получают нового клиента, который будет заинтересован в своевременном погашении. Заемщик помимо процентов, будет еще платить за страховку, а также может перевести свои счета или открыть дополнительные, завести себе кредитку или дебетовку нового банка, то есть будет для обеих сторон это будет выгодное сотрудничество.

При внутреннем перекредитовании механизм погашения предыдущего долга происходит в том же банке. Это не очень частое явление, поскольку не всегда достаточно выгодно для самого банка. Но иногда это проще и менее затратно, нежели взыскивать просроченную задолженность через суд. Процедура рефинансирования снижает долговую нагрузку. И в случае, когда заемщик категорически не может справиться с выплатами по текущему кредиту, выгоднее предложить перекредитование, поскольку при продаже залога или после проведения процедура банкротства, банк может потерять намного больше.

Какая выгода? Плюсы и минусы

Да, безусловно, изменение условий кредита, особенно снижение процентной ставки, — очень выгодно для заемщика. Однако есть множество «отягчающих обстоятельств», которые могут значительно осложнить проведение рефинансирования, и на выходе оно может оказаться не таким уж и выгодным, как казалось вначале.

В первую очередь, это значительные затраты времени, сил, нервов и… денег. Нужно подобрать подходящую программу, собрать необходимые документы и подать заявку, причем 100% гарантии положительного решения никто не даст, возможно придется обращаться в другой банк по второму разу.

Перекредитование выгодно, если речь идет о крупном размере долга, например, ипотека или автокредит. Однако по факту, ипотека — один из самых сложных кредитов и требует значительного количества дополнительных расходов и сопутствующих действий.

Плюсы

1. Снижение долговой нагрузки и объема ежемесячных платежей.

Это может быть решающим аргументом, если изменилась финансовая ситуация (например, смена работы с уменьшением заработной платы, или возросли траты по той или иной причине).

Также нужно иметь в виду, что снижение размера платежа имеет и обратную сторону — увеличение срока погашения долга.

2. Объединение нескольких кредитов в разных банках.

Когда «висит» несколько разноплановых задолженностей с различными условиями, разными графиками погашения, отличными суммами платежей — это все очень неудобно и очень утомляет. Объединить несколько долгов в один — намного более конструктивно.

3. Уменьшение процентной ставки.

Банки регулярно снижают ставки, и тогда какой смысл переплачивать, если есть возможность идти «в ногу со временем» и сэкономить на переплате. Это особенно актуально для долгосрочных кредитов на 10 лет и более. При разнице даже в 0,5-1% размер экономии при длительном сроке погашения будет значительный. Чем больше разница в ставке, тем выгоднее перекредитование.

Минусы

1. Рефинансировать кредиты небольшого размера невыгодно.

К тому же, если выплачено уже больше половины суммы, такая процедура не гарантирует экономию, скорее наоборот. Тем более, банки редко связываются с небольшими суммами, а если срок подходит к концу, то скорее всего будет отказ.

Хотя в некоторых банках минимальная сумма установлена на уровне 30 000 рублей.

2. При увеличении срока, размер переплаты может оказаться выше, чем ожидаемая экономия.

Есть понятие «минимального порога выгодного снижения ставки». Для разных кредитов эта величина своя. К примеру, для ипотеки при разнице ставки менее 1%, эта процедура просто невыгодна из-за большого объема дополнительных расходов. Однако это самый популярный вид для перекредитования, поскольку ставки значительно снизились за последние годы.

Иногда проводить процедуру имеет смысл, если объем ежемесячных трат по погашению задолженностей (долговая нагрузка) может быть непосильной и просто нет возможности соблюдать график платежей и не допускать просрочек.

3. Дополнительные финансовые издержки.

Как правило, оформление нового кредита сопряжено с дополнительными тратами, и в итоге может выясниться, что эту сумму было проще внести в счет погашения старого долга, а не тратить на получение нового. К примеру, в при ипотечном кредитовании придется тратиться на нотариуса, оценщика, оплатить страховку, собрать справки. На круг может выйти значительная сумма.

4. Объединить можно до 5 кредитов.

При большем количестве задолженностей проведения одной процедуры будет мало, придется проводить дополнительные расчеты и получать консультацию специалистов. Если их больше, проводится частичная процедура, а оставшиеся кредиты впоследствии подвергаются повторному объединению.

Что нужно для рефинансирования? Инструкция по оформлению

Итак, вы планируете провести рефинансирование одного или нескольких имеющихся кредитов. С чего начинать? И может быть, игра не стоит свеч?

Первое, с чего надо начать, разобраться с теми условиями, которые у вас есть по текущим обязательствам: ставка, размер ежемесячной выплаты, сколько осталось до конца срока и сколько еще предстоит выплатить. Это все можно посмотреть в своем кредитном договоре, а также в личном кабинете на сайте банка, там в наглядном виде представлена вся информация по вашей задолженности. Учитывайте обслуживание карты и страховку.

Второе: изучите доступные предложения разных банков. Удостоверьтесь, что ваш кредит подходит под программу и его можно рефинансировать (по сумме и сроку), а вы сами соответствуете обязательным требованиям банка.

Какие основные требования, которые банки предъявляют к заемщикам и рефинансируемым кредитам:

• возрастная категория от 21-65 лет;
• гражданство РФ;
• постоянная регистрация (прописка) в регионе присутствия;
• наличие официального трудоустройства;
• общий трудовой стаж не менее года, а на нынешнем месте работы — от трех месяцев;
• размер ежемесячного дохода в два и более раз выше, чем планируемый размер ежемесячного платежа по кредиту.

Дополнительные условия:

• отсутствие просрочек по выплатам на протяжении последних 6-12 месяцев;
• до конца срока осталось более 3-6 месяцев;
• отсутствие текущих просроченных платежей;
• кредит не подвергался реструктуризации.

Возможные причины отказов

100% гарантии одобрения заявки никто не даст. Всегда есть вероятность отказа. Если говорить о возможных причинах отказа банков, самые распространенные — следующие:

• размер ежемесячного дохода недостаточен, поэтому не может служить гарантией выплат без задержек;
• испорченная кредитная история;
• наличие множества штрафов, большое количество просроченных платежей за ЖКХ;
• указание недостоверных сведений в заявке;
• неполный пакет документов, ошибки или неверно подготовленные документы;
• кредит уже подвергался рефинансированию.

Учтите эти особенности и продолжайте. Сравните условия, подсчитайте выгоду, это можно сделать с помощью встроенного онлайн-калькулятора на сайте компании. Нужно иметь в виду, что все расчеты будут ориентировочные, окончательный результат вы получите после подачи и рассмотрения заявки.

Третье, прикиньте дополнительные траты на переоформление. Например, в ипотеке придется заново тратиться на оценку недвижимости, нотариусы, страховку, справки об отсутствии задолженности по ЖКХ. В автокредите, если машина заложена в банке, придется проводить переоформление залога, и это тоже не бесплатно. Приплюсуйте примерные расчеты к предполагаемой выгоде. Но если вы не хотите дополнительно покупать страховку при проведении рефинансирования или хотите от нее отказаться, о том, как это сделать, читайте в статье «Как отказаться от страховки».

Четвертое, если все-таки очевидно, что перекредитование действительно выгодно, отправляйте заявку в банк, чьи условия кажутся наиболее подходящими.

Какие документы нужны

Необходимый пакет документов будет зависеть о того, какой кредит рефинансируется. В обязательном порядке потребуется:

• Заявление на проведение перекредитования.
• Оригинал договора имеющегося кредита. Если объединяется несколько задолженностей, будут нужны оригиналы всех договоров.
• Справка из банка (банков) с реквизитами, размеров долга на настоящий момент, графиком выплат. Стоит помнить, что срок действия такой справки только 3 дня!
• Согласие первичного кредитора (кредиторов) на проведение рефинансирования.

Для получения полного перечня обязательных документов, а также списка обязательных требований, нужно будет обратиться непосредственно в тот банк, где вы планируете брать новый кредит.

Способствовать принятию положительного решения по вашему запросу, могут дополнительные документы, которые указывают на уменьшение ежемесячного дохода. Это может быть свидетельство о рождении ребенка, увольнение с места работы, потеря трудоспособности, необходимость выплаты алиментов.

Вы также можете воспользоваться услугами посредников — кредитных брокеров, которые за установленную плату найдут для вас лучшие условия в соответствии с индивидуальными требованиями, помогут со сбором и оформлением документов. О том, кто такие кредитные брокеры, чем они занимаются, какие услуги оказывают и как найти честного брокера, читайте в статье «Кредитный брокер — кто это и чем может помочь».

Пятое, еще раз все обдумайте. Вы подали заявку, принесли все документы, вам все рассчитали и выставили окончательные условия. Вот тут можно остановиться и сразу не подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней на раздумье, при этом условия за это время не изменятся. Воспользуйтесь этим временем. В ипотеке немного другая схема, но банки часто присылают проект договора заранее, чтобы было время все обдумать и взвесить.