Что такое кредитная история

Что это такое?

Банк в который по счету раз отказал в кредите, в «любимой» МФО почему-то срезали сумму, страховая компания «влупила» дикую цену за ОСАГО, а на каршеринге отказались дать в аренду автомобиль… Что-то явно пошло не так. Что? Возможно дело в кредитной истории. Сейчас этот документ запрашивают практически все, когда речь идет о деньгах — банки, если обращаешься за кредитом; МФО — если хотите перехватить до зарплаты; потенциальный работодатель, если вы претендуете на ответственную должность; страховые компании и, как говорится, все-все-все. Поэтому нелишним будет и самому проверить, что происходит у вас с кредитной историей и все ли там в порядке. Может на вас висит чужой кредит, а вы ни слухом, ни духом.

Но начать стоит с того, чтобы понять, что это вообще такое, зачем нужно, как используют, кто и зачем может получить.

Кредитная история — это документ, отражающий вашу кредитную активность, в нем содержится информация обо всех ваших кредитных обязательствах в прошлом и настоящем. В какие банки, МФО или другие кредитные организации обращались, насколько часто, какие суммы вам выдавали, сколько раз отказывали и почему, объем просроченной задолженности в прошлом и настоящем, а также продолжительность просрочек, количество досрочных погашений, были ли созаемщиком или поручителем.

Вся эта информация хранится в БКИ (бюро кредитных историй). В России сейчас 8 бюро, официально зарегистрированных Центробанком. Все данные о вас автоматически передаются в то или иное БКИ, с которым сотрудничает банк, МФО или КПК, куда вы обращались за кредитом или займом. Многие компании работают с несколькими бюро, поэтому скорее всего, ваша кредитная история состоит из нескольких частей, которые нужно будет собрать вместе, чтобы получить полную картину.

Главное, что нужно помнить, кредитную историю формируете вы сами, своими действиями, а банки и МФО всего лишь своевременно поставляют информацию в БКИ.

Из чего состоит?

Кредитная история каждого человека состоит из нескольких частей:

1) Титульная

Здесь содержатся персональные данные: ФИО, дата рождения, реквизиты паспорта, ИНН и СНИЛС.

2) Основная

Здесь находятся сведения обо всех активных и уже погашенных кредитах и займах, о количестве просрочек, если они были. В этом же разделе содержатся сведения о судебных взысканиях, долгах за ЖКХ, сотовую связь.

Неоплаченные коммунальные счета имеют большое значение для кредитной истории и вносят большой вклад при принятии решения об одобрении или отказе в кредите.

Кроме того, в основной части обычно содержится и индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР). Его в обязательном порядке рассчитывают все крупнейшие БКИ. Но дело в том, что пока у каждого БКИ — своя шкала расчета и рассчитывается рейтинг зачастую по неполной кредитной истории.

Поэтому МФО и банки не всегда принимают во внимание его значение, поскольку у каждой компании своя система кредитного скоринга, основанная на собственных алгоритмах анализа платежеспособности, а также у всех установлен разный минимальный скоринговый балл, который необходимо набрать для одобрения заявки.

3) Закрытая

В этой части содержится информация о финансовых структурах, где вы брали кредиты или займы. Если вашу задолженность кому-либо продавали, это тоже фиксируется здесь. Тут же находятся сведения обо всех организациях, которые запрашивали вашу КИ и кому вы дали на это согласие.

4) Информационная

Тут находится информация о количестве ваших обращений за кредитом или займом. То есть не только о количестве выданных кредитов, но и о количестве отказов и об их причинах. Здесь же указываются «признаки неисполнения обязательств» — перечень случаев, когда были допущены две просрочки на протяжении 120 дней. Если на вас было заведено исполнительное производство из-за невозврата заемных денег, это тоже все будет отражено в информационной части. Причем, даже если списание произошло по ошибке. О том, что делать и как вернуть деньги, если судебные приставы списали их ошибочно, можно прочитать здесь.

На что влияет кредитная история?

В первую очередь кредитная история влияет на вероятность получить новый кредит или займ, а также на то, в каком размере вам его могут предоставить и на каких условиях (ставка, срок). Также кредитная история будет влиять на условия рефинансирования, если вдруг вы соберетесь объединить несколько своих «неудобных» кредитов, в один — под сниженную процентную ставку. Подробнее о том, как выгодно провести рефинансирование и что это вообще такое, читайте в статье «Что такое рефинансирование кредита».

Когда вы отправляете заявку в банк или МФО, при рассмотрении заявки, кредитор первым делом запрашивает из одного или нескольких бюро вашу историю. Достаточно большой процент отказов связан с тем, что кредитная история заемщика недостаточно хороша. К примеру, в ней зафиксировано большое количество просрочек на длительный срок, имеются текущие задолженности, на руках много открытых кредитов или активных займов (высокий показатель долговой нагрузки).

Далее кредитную историю часто принимают во внимание при трудоустройстве. Особенно актуально это для работников финансовой сферы, управленцев, сотрудников госструктур.

Также состояние КИ может повлиять на стоимость страхового полиса, например, КАСКО или ОСАГО. При плохой истории, вам могут значительно завысить стоимость полиса. Сервисы каршеринга тоже учитывают кредитную историю при рассмотрении запроса на аренду автомобиля.

Кому нужна и кому доступна кредитная история?

Вопрос немаловажный, кто, кроме самого «автора» может получить доступ к кредитной истории, в каком объеме, кому и зачем она вообще может быть интересна?

Кредитная история нужна вам самим, чтобы иметь представление о том, на что вы можете рассчитывать в плане получения банковского кредита или микрозайма в МФО. Только сам заемщик может получить из бюро свой кредитный отчет в полном объеме, включая все части, и даже закрытую.

Банк, МФО, КПК, другие кредиторы в обязательном порядке запрашивают кредитную историю из бюро при рассмотрении заявок заемщиков.

Страховые компании, сервисы каршеринга, потенциальные работодатели также имеют право запросить у бюро кредитную историю после получения вашего согласия. Эти компании имеют право получить доступ к основной части и кредитному рейтингу.

Доступ к информационной части кредитной истории может получить любая организация, но только с целью предоставления вам кредита или займа, письменное согласие заемщика для этого не требуется.

Зачем следить за своей КИ?

Кредитная история дает возможность понять, как вас воспринимают кредитные и микрофинансовые организации. Если вы собираетесь взять крупный кредит или хотите понять, почему МФО или банки регулярно отказывают или значительно снижают запрашиваемые суммы, имеет смысл разобраться с тем, что творится у вас с кредитной историей.

Также вы сможете проверить не оформили ли на вас кредит или займ, и нет ли ошибок. К сожалению, МФО и банки не всегда своевременно передают данные в БКИ, также могут быть ошибки из-за человеческого фактора (перепутали фамилию, забыли указать, что кредит полностью погашен, числится мелкая задолженность по комиссии в 2 рубля и так далее).

К тому же, если вы поймете, что с кредитной историей у вас не все благополучно, можно начать принимать меры по ее улучшению.

Как получить кредитную историю (сервисы)?

Есть несколько способов получить свой кредитный отчет. Но сначала нужно узнать, в каком или в каких бюро она хранится, эта информация в свою очередь содержится в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Для этого можно сделать запрос через портал «Госуслуги» (если у вас есть подтвержденная учетная запись) через вкладку «Услуги» — «Налоги и финансы» — «Сведения о бюро кредитных историй». Вам пришлют перечень БКИ, где находится ваша история.

Также можно отправить запрос через официальный сайт Банка России, но для этого вам будет нужен код субъекта кредитной истории. Этот код есть в вашем договоре на кредит (займ), его также можно узнать в вашем банке или МФО. В ответ вы также получите список всех БКИ.

Можно обратиться и в любое бюро для этой цели. Сбербанк.Онлайн также предоставляет подобную услугу, но в качестве посредника.

Также можно воспользоваться услугами других кредиторов (любого банка или МФО) как посредником, но в таком случае это будет не бесплатно.

Как запросить КИ у бюро (способы)?

Когда у вас на руках будет полный перечень бюро, нужно будет каждом запросить свою историю. Причем по закону вы можете два раза в год получить свою историю бесплатно (2 раза в электронном виде и один раз в бумажном варианте).

Отправить запрос можно на официальном сайте БКИ в онлайн-режиме. Авторизоваться в сервисе можно также через портал «Госуслуги». Кредитный отчет вы получите в течение трех дней на свою электронную почту.

Также можно отправить телеграмму или обычное письмо на почтовый адрес бюро. Но в первом случае потребуется заверить свою подпись на почте, а во втором — запрос у нотариуса.

Если есть возможность, быстрым вариантом будет посещение офиса бюро кредитных историй, где вы сразу же можете получить кредитный отчет в бумажном виде. Но будет нужно предъявить паспорт.

Как должна выглядеть идеальная КИ?

Нужно иметь в виду, что идеальная кредитная история — понятие очень расплывчатое и довольно абстрактное. У всех организаций свои критерии ее рассмотрения и оценки. Что хорошо для одного банка, для другого будет совершенно неприемлемо. С чем может смириться одно МФО, для другого послужит «стоп-фактором». Главное условие — отсутствие затяжных и систематических просрочек в большом объеме в прошлом, и более-менее адекватный показатель долговой нагрузки (ПДН) — в настоящем.

В хорошей кредитной истории либо вообще нет просрочек, либо их очень мало и они незначительные (пара дней). Наличие открытого кредита тоже не является однозначным минусом. Если кредит вовремя погашается, могут одобрить и еще один, при условии, если ПДН будет ниже 50%.

«Пустая» или «нулевая» кредитная история для банков — плохо, а для МФО — вполне нормально. Для банков самым благонадежным будет являться клиент с нормальной кредитной активностью — кредиты регулярно берутся и аккуратно погашаются. Если же человек вообще не брал кредит ни разу в жизни — для кредиторов это своего рода «темная лошадка» с непредсказуемым поведением, для которого тяжело просчитать уровень риска.

В первую очередь, нужно самому оценивать свои возможности по своевременному погашению кредитов. Не стоит ввязываться во все новые и новые долги, если уже не справляетесь со старыми.

Как часто обновляется КИ?

Согласно действующему законодательству кредиторы должны сообщать о любых изменениях и обновлениях данных по конкретному заемщику в БКИ в течении трех рабочих дней. О возникшей просрочке, или своевременно закрытом займе, о самом факте подачи заявки или о ее отклонении и о причинах отказа — все эти сведения автоматически отгружаются в одно или несколько бюро, с которыми сотрудничает компания.

Срок хранения кредитных историй в настоящее время сократился с 10 до 7 лет. То есть данные о вашей кредитной активности на протяжении 7 лет будут доступны для просмотра. Нужно иметь в виду, что этот срок высчитывается отдельно по каждому факту. Вы получили заем — эта информация будет доступна на протяжении 7 лет с даты получения. Вы вовремя погасили кредит — опять же 7 лет с даты погашения эти данные будут храниться в вашей КИ.

То есть по факту речь идет не сколько об обновлении кредитной истории в целом, а скорее о неизбежной задержке в передаче информации о произошедших изменениях — вы закрыли займ, оплатили проценты, погасили досрочно. Все изменения будут зафиксированы и отражены в кредитной истории в течение трех рабочих дней.

Также стоит иметь в виду, что наибольшее внимание МФО и банки уделяют последним записям в истории, которые формировались на протяжении последних двух-трех лет.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Для начала, нужно понятно, что ошибка действительно имеет место быть. Например, вы уже 2 года назад закрыли кредит, а он все еще «висит» на вас как активный. Это ошибка. Кредитор не передал вовремя сведения или не передал их в полном объеме, или в бюро изменения не были зафиксированы, или где-то завис долг в несколько рублей из-за комиссии. Все это придется исправлять самостоятельно.

Для исправления ошибки нужно будет написать соответствующее заявление, причем лучше его отправить непосредственно в бюро, а не в банк или МФО, по чьей вине была допущена ошибка. Через БКИ будет несколько дольше, но надежней.

Хотя в настоящее время можно подать заявление в банк или МФО и дистанционно — на сайте в Личном кабинете, в мобильном приложении или по электронной почте.

Оптимальным будет иметь на руках документы, подтверждающие вашу правоту — например, справку о погашении займа (кредита), ее всегда можно скачать из Личного кабинета на сайте организации.

В течение 20 дней БКИ (10 дней для банка и МФО) должен провести проверку и если все подтвердится, исправить неточные сведения. Далее ваша кредитная история обновится.

Главное, что нужно понимать — достоверную информацию, например, о допущенных в прошлом просрочках, исправить или удалить не получится. Причем ни за какие деньги, что бы не обещали различные рекламные слоганы посредников. Это является противозаконным и наказуемым действием. Исправить можно только ту информацию, которая не соответствует истинному положению дел.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Улучшить плохую кредитную историю можно, но это процесс небыстрый. За пару лет это сделать вполне реально, если начать грамотно пользоваться различными кредитными продуктами — брать небольшие кредиты, оформить кредитную карту, пользоваться услугами МФО. Но самое главное, — вовремя гасить проценты и больше не допускать просрочек. Кроме того, сейчас многие МФО предоставляют различные программы улучшения кредитной истории. Ими тоже можно пользоваться.

Кроме того, нужно всегда вовремя оплачивать счета за ЖКХ, телефон, минимизировать количество открытых кредитов и займов (1-2, не больше), привести в норму свой показатель долговой нагрузки (менее 50%).