Что делать, если продали долг?

«Продали долг» звучит, конечно, устрашающе, но это же не «продали в рабство» или «на галеры». Возможно, становится немного обидно, все-таки это был ваш долг, а его взяли и продали кому-то на сторону, как так? Но, как говорится, «поздняк метаться», надо работать с тем, что есть.

Для начала попробуем разобраться, как так вообще могло получиться и законно ли это. Да, законно. Более того, раз банк или МФО продали ваш долг, значит вы сами когда-то давно согласились с такой возможностью. Как? Да просто подписав кредитный договор, где в обязательном порядке есть пункт о переуступке прав. По юридически именно так формулируется бытовое «продали долг». Хотя по факту, их, действительно, продают.

Почему продали вашу задолженность? — Банку или МФО просто банально «надоело» заниматься его взысканием, да и обычно во внутренних правилах кредитных организаций прописан конкретный срок, после которого долг либо передается в коллекторские агентства для дальнейшего досудебного взыскания либо полностью продается.

Нередко сам факт продажи задолженности коллекторскому агентству воспринимается «в штыки», но ведь все по закону. Сам заемщик поставил галочку согласия при подписании договора. А ведь можно было и не соглашаться…

Право кредитора переуступить свои права по договору третьим лицам законодательно зафиксировано в:

• Гражданском кодексе РФ.
• Федеральном законе № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
• Федеральном законе № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Главное, чтобы в вашем договоре был пункт, согласно которому банк или МФО могут передать свои обязательства по договору третьей стороне.

Как происходит продажа долга?

Как только у вас образовалась просрочка, то есть вы забыли, забили, не захотели внести очередной платеж по кредиту или займу, сотрудники организации-кредитора, которые занимаются вопросами взыскания просроченной задолженности, начинают свою работу.

Происходит это везде примерно одинаково. В течение 3-6 месяцев (в банках иногда и до года) заемщику тактично (или не очень) напоминают о необходимости вернуть долг различными способами — звонки, письма, смс-ки. Также предлагают различные способы урегулировать ситуацию — оформить реструктуризацию, дать отсрочку, продлить срок действия договора. Кредиторы могут и припугнуть, например, продажей задолженности и визитом коллекторов, которые уже выехали по вашу душу. Иногда эти словосочетания работают прямо магическим образом и самые закоренелые должники начинают выплачивать кредит, лишь бы его не продали на сторону.

А с задолженностями особо неподдающихся заемщиков, на которых никакие уговоры не действует, поступают следующим образом — либо передают коллекторскому агентству по договору о сотрудничестве, либо просто продают «за ненадобностью» со скидкой. Банки обычно передают «на сторону» потребительские кредиты, остаток по которым составляет порядка 300 тысяч рублей; долги по кредитным картам; необеспеченные кредиты.

МФО, как правило, передают или продают задолженности коллекторским агентствам быстрее, нежели банковские структуры. Законом срок, после которого организация может передать задолженность для взыскания третьей стороне не установлен, поэтому каждый кредитор руководствуется своими правилами. Но обычно это происходит, если человек категорически не идет на контакт, всячески скрывается и не выплачивает вообще ничего. В принципе, если от должника будут хотя бы минимальные денежные поступления, этого будет достаточно, чтобы долг «оставался внутри» МФО или банка. А что делать, если же есть желание все-таки рассчитаться со своими долгами, но просто нет денег, можно прочитать в статье «Что делать, если нечем платить кредит».

Передача и продажа долга. В чем разница?

Зачем банку продавать задолженность? Все очень логично. Продав вашу задолженность банк или МФО частично смогут компенсировать свои финансовые потери, кроме того, снимут с себя «безнадежный» кредит или займ, чтобы он больше не висел у них на балансе.

К тому же возврат просроченной задолженности — епархия совсем других организаций, коллекторских агентств. Это их основная деятельность. МФО и банки занимаются оказанием кредитных услуг, а не взысканием долгов. У коллекторов это получается намного эффективнее и профессиональнее.

Задолженность может быть либо передана либо продана. В чем разница между этими вариантами? И чем это поможет должнику?

Первый вариант — это сотрудничество в рамках агентского договора, без переуступки прав. То есть коллекторы просто представляют интересы банка или микрофинансовой организации, а сам долг все еще принадлежит кредитору. В таком случае выплачивать задолженность нужно по тем же реквизитам.

Второй вариант — переуступка права требования, именно он называется продажей задолженности или договором цессии. То есть теперь долг принадлежит не банку, коллекторскому агентству (он является цессионарием) и должнику нужно выплачивать его именно агентству. Нужно помнить, что при продаже долга его размер не меняется. С должника не имеют права требовать увеличенную сумму, устанавливать повышенный процент или размер неустойки. Также коллекторы не имеют права менять условия вашего кредитного договора, например, требовать единовременного погашения, если изначально у вас был установлено погашение по графику с регулярными платежами. Если такое происходит, можно смело жаловаться на коллекторов в ФССП.

Но по сути для самого должника при продаже долга мало что кардинально поменяется. Что либо списывать или прощать никто не собирается. Придется либо идти на контакт и расплатиться по задолженности, либо продолжать бегать до истечения срока давности, либо дождаться, пока терпение коллекторов лопнет и они подадут в суд. И они будут правы, ведь банк или МФО свои условия выполнили и кредит выдали, а заемщик — нет.

И если суд вынесет решение не в вашу пользу, в дело вмешаются судебные приставы, у которых намного больше полномочий, нежели у коллекторских агентств, и начнется принудительное взыскание. Будут списываться деньги со счетов, могут наложить арест на счета и имущество, и просто продать в счет уплаты долга. Правда бывают и ошибки в работе приставов…. Подробнее о том, что делать, если судебные приставы ошибочно списали деньги, можно прочитать здесь.

Как это происходит?

По нашему законодательству кредитор может продать задолженность и без согласия должника, если только такой запрет не прописан в кредитном договоре. Но как правило, наоборот, во всех кредитных договорах с банком или МФО прямо указано, что при нарушении заемщиком своих обязательств, компания имеет право передать свои права третьим лицам. Обычно это целый пункт в индивидуальных условиях. Что интересно, в момент подписания, заемщик может отказаться от возможности продажи долга, то есть установить запрет на переуступку прав. При онлайн-оформлении достаточно просто не ставить в этом поле галочку согласия. Если такого пункта в вашем договоре не было или вы не ставили галочку, факт продажи долга можно оспорить в суде.

Что делать, если задолженность продана?

Итак, вам пришло уведомление от банка, о том, что ваш долг продан. Что делать теперь? Первое — не паниковать. Коллекторы вполне разумные люди, которые очень даже заинтересованы в конструктивном диалоге и в том, чтобы вы закрыли займ или выплатили кредит.

Второе — уточнить исходные данные. Проверьте, что агентство состоит в реестре ФССП, это можно сделать на официальном сайте службы, а также, что имеет лицензию — свидетельство о внесении в госреестр юрлиц, которые осуществляют деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. По состоянию на 2022 год в госреестре официально зарегистрировано 428 компаний, которые занимаются взысканием долгов. И если вы не нашли в госреестре фирму, от которой получили уведомление, — это черные коллекторы. Платить и вообще вести с ними какой-либо диалог не нужно.

Как не нарваться на фальшивого цессионария

Для должника существует один большой риск, что на него выйдет фальшивый цессионарий. То есть просто некие недобросовестные коллекторы возьмутся за взыскание задолженности, который им никто не продавал. Такие ситуации зачастую возникают.

Поэтому первое, что нужно сделать, если вам пришло уведомление о продаже вашего долга — проверить информацию. Позвонить в свой банк или МФО и уточнить данные. А также потребовать копию договора цессии для ознакомления и сравнить со своими кредитными условиями.

При продаже задолженности вас обязаны поставить в известность в течение 30 рабочих дней. В МФО это обычно делается прямо в Личном кабинете. Вы получаете уведомление, где указан номер займа, который был продан, кому он был продан, дата заключения цессии, контактная информация коллекторского агентства, новые реквизиты компании, по которым нужно вносить платежи.

Банки обычно присылают официальное уведомление о продаже задолженности — заказное письмо на адрес должника. Уведомления по смс или звонком официальными не считаются.

В уведомлении должно быть указано:

• номер договора цессии, дата заключения и сам текст;
• полные реквизиты компании, которая выкупила долг и теперь имеет право требовать возврат кредита или займа — название, юридический адрес, номер ЕГРЮЛ;
• номер свидетельства (лицензии) на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности;
• реквизиты счета, по которым нужно производить погашение долга.

Обратите особое внимание, что если в уведомлении нет указания на договор цессии, а всего лишь указаны реквизиты для перевода, это не юридически законная сделка, а банальный мошеннический развод. Действовать без договора цессии коллекторы не имеют права. И платить по этим реквизитам ни в коем случае не следует. Лучше сразу обратиться с жалобой в ФССП.

Что могут предложить коллекторы?

Если вы все проверили и ваш долг действительно законно продали легальному коллекторскому агентству, то самое разумное, что можно сделать — пойти на контакт и совместно урегулировать ситуацию. Если вы готовы к сотрудничеству, вам могут пойти навстречу и предложить взаимовыгодное решение. Например, вам могут предложить:

• удобный график погашения задолженности по кредиту или займу;
• отсрочку платежа;
• проведение реструктуризации с продлением срока и уменьшением регулярной выплаты;
• рефинансирование кредита на выгодных условиях;
• скидку на погашение. Поскольку долги обычно продаются со значительной скидкой — до 20-30% и даже намного больше, то скидку могут предоставить и должнику, но в обмен, возможно, попросят ускориться с его возвратом.

Если сотрудничество не получается и должник уходит от контакта с агентством, коллекторы имеют права подать в суд. А там уже дополнительно придется оплачивать и судебные издержки, могут наложить арест на имущество, не выпускать за границу, плюс кредитная история будет окончательно похоронена.

Но надо сказать, что коллекторы не всегда торопятся обращаться в суд. Это время, нервы, издержки, потеря выгоды. Поэтому они намного больше заинтересованы в конструктивном диалоге с должником и в том, чтобы уговорить его вернуть долг.

Что могут коллекторы?

Паниковать, что ваш долг продали, и сейчас его будут из вас выбивать любыми доступными способами, уже давно прошли. Сейчас вся коллекторская деятельность строго регламентирована и сами коллекторы выступают за цивилизованное решение всех вопросов. Поэтому, если новый «владелец» вашего долга состоит в НАПКА — Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств — это, в определенной степени, гарантия качества и вашего спокойствия.

Коллекторы могут вам писать, слать смс-ки, писать письма и звонить, а также приходить лично. Причем количество звонков и встреч очень ограничено. Кроме того, многие коллекторские агентства ведут только дистанционную деятельность, без выездов к должникам.

Если вас заваливают звонками, смс-ками, а тем более угрожают вам или вашим близким, можно сразу жаловаться в ФССП или в НАПКА, если агентство состоит в ассоциации.

Если резюмировать, то ничего критичного в том, что ваш долг продали — нет. Вариантов решить вопрос ко всеобщей пользе — множество. Главное — не скрываться и не прятаться, а идти на контакт и искать выход из сложившейся ситуации.