Что делать, если нечем платить кредит

Вы смотрите с утра на календарь и с ужасом видите, что завтра день платежа банку по кредиту, а в кошельке пара тысяч до зарплаты, а на карточке — и того меньше. Как так получилось и что теперь делать?

Да, обычно мы стараемся поменьше думать о плохом и о том, что что-то вдруг может пойти не так, поэтому зачастую ввязываемся в различные кредитные авантюры, даже не предполагая, что обстоятельства могут сложиться таким образом, что нечем будет расплатиться за парочку кредитов, которые когда-то брались в банках на вполне выгодных условиях и с полной уверенностью, что всегда будет чем за них платить. 

Но ситуация вдруг изменилась. Доллар скакнул, вы потеряли работу/заболели/фирма разорилась… Варианты могут быть разные. И денег просто не стало. Нет, ну может сколько-то и есть, но это «самый-самый прожиточный минимум». То есть в теории, заплатить банку хотя бы часть кредита можно, но это, допустим, только в этом месяце, а дальше что? Или если выплатить проценты, но это будет означать полностью лишить себя средств к существованию. Вот и приходится выбирать, что делать. 

Или же вы знаете, что сможете заплатить, но только спустя пару месяцев, когда получите деньги за заказ/выполненный проект/сдадите объект, опять же, вариантов может быть множество. А сейчас-то как быть? 

Такая ситуация кажется тупиковой. Что делать? Куда бежать? Хотя как показывает практика, в большинстве случаев можно было избежать такого исхода, если начать действовать загодя. Но сожаления — занятие неблагодарное, нужно понять, что делать сейчас. 

А если такой сценарий не про вас и сейчас все в порядке с финансовыми возможностями, но знать примерный алгоритм действий, если вдруг ситуация в стране изменится, или придется поменять работу, а кредиты-то останутся и банки будут требовать свое — совсем не лишнее. 

Что нельзя делать

Правило первое. Не паниковать

Что точно нельзя делать заемщику в подобном случае — ударяться в панику. Любые панические состояния напрочь лишают способности трезво соображать и не дают возможность увидеть простое решение любой проблемы. Сейчас уже давно не 90-е, и даже коллекторы ведут себя вполне цивилизованно. Мы не будем говорить о черных кредиторах и черных коллекторах, это совсем другая история. Все легальные компании следят за своей репутацией, поскольку тоже находятся на контроле у Центробанка. 

Правило второе. Не прятаться

Если уж вы влетели на просрочку, да еще и немаленькую, скрываться от сотрудников банка, не брать трубки, не открывать дверь коллекторам, сменить номер телефона и место жительства, и вообще, надеяться, что сейчас про вас забудут или пройдет время исковой давности и получится «отскочить» — такая тактика заемщика далеко не самая выигрышная и принесет больше проблем, чем реальной пользы. Срок исковой давности — три года, это значит, что на протяжении трех лет нельзя допускать ни малейшего контакта (звонки, письма, личные встречи) с представителями банка, МФО или коллекторами. Стоит ли жить в подполье это время? А при малейшем, пусть даже случайном, контакте с представителями кредитора или коллекторами срок давности обнулится и все придется начинать сначала.

Вариант с полным исчезновением заемщика с горизонта вроде пропажи без вести тоже не прокатит, поскольку в таком случае, все обязательства по договору скорее всего лягут на плечи родных, равно как и выплата неустойки и начисление штрафных санкций. Лучше выплатить все самому.

Правило третье. Не использовать незаконные методы

Особенно это относится к услугам так называемых «раздолжнителей», которые за определенное вознаграждение предлагают вам списать все имеющиеся долги во всех банках сразу. Лучше даже не соваться в эту область, себе дороже будет. 

Что можно и нужно делать

Идите на контакт

Как только вы начали осознавать, что ваше финансовое положение стало ухудшаться и, возможно, вам скоро станет проблематичным вовремя выплачивать кредит, не нужно ждать, пока ситуация станет критической и на вас обрушится куча просроченных задолженностей. Идите на контакт с банком или МФО первыми. Сообщите, что попали в затруднительное положение. Не ждите, пока образуется просрочка. Лучше предупредить такое развитие событий, чем потом разбираться с последствиями. 

Кроме того, зачастую во многих кредитных договорах прописано, что заемщик обязан сразу же информировать банк, если его финансовое положение ухудшится, и он будет не в состоянии своевременно производить выплаты по кредиту. Поэтому любые «прятки» также будут являться нарушением своих обязательств. 

Банк или МФО не меньше вашего заинтересованы в том, чтобы вы выплатили задолженность, пусть и спустя какое-то время. И если заемщик просит пойти на уступки в связи с объективными обстоятельствами, то ему с очень большой вероятности пойдут навстречу и предложат один из вариантов урегулирования ситуации, который устроит обе стороны. 

Самое важное — поточнее оценить свои возможности и понять, когда вы сможете рассчитаться со своей задолженностью. Вешать банкам лапшу на уши из серии, что «через два месяца у меня будет работа с зарплатой космос и я все верну» нельзя ни в коем случае. Особенно, если вы точно знаете, что хорошо, если вообще удастся за это время найти хоть какую-то работу. Если вам пойдут на уступки, а вы не сможете выполнить то, на что подписались, второй раз этот прием может уже не сработать. И категории клиента, которому можно доверять, можно плавно перекочевать если не в черный список, то в разряд неблагонадежных заемщиков — точно. 

Кроме того, если у вас был поручитель или созаемщик, то на его плечи ляжет все бремя просроченной задолженности, то есть по сути можно подставить другого человека, без которого вы бы не смогли получить нужную вам сумму. 

Ищем возможности решить проблему

Итак, какие же есть возможные варианты решения проблемы, когда нечем платить банку. 

Отсрочка платежа или кредитные каникулы

Самый простой вариант для заемщика — оформить отсрочку платежа, иногда ее называют кредитными каникулами. Например, для ипотечного кредитования — это достаточно распространенный вариант решения проблемы со сложным финансовым положением. Причем это законное право ипотечных заемщиков. Но воспользоваться этой возможностью можно только один раз, а максимальный срок каникул — 6 месяцев.

Для других кредитов — отсрочку платежа предоставлять не обязаны, вся ответственность за выплату своих кредитов лежит только на вас. Но если вы являетесь постоянным клиентом и у вас сложилась хорошая репутация в своем банке или МФО, вам вполне могут пойти навстречу и предоставить отсрочку на время, необходимое, чтобы справиться со сложной ситуацией и все-таки выплатить долг. 

Но надо понимать, что банки будут продолжать начислять проценты и в конечном счете размер переплаты только вырастет. Да, бывают варианты, когда проценты не начисляют, но это скорее исключение, нежели правило. В любом случае, все эти вопросы решаются индивидуально для каждого заемщика. Могут и отказать. Тогда переходим к следующему варианту. 

Реструктуризация задолженности

Если в банке отказали в предоставлении отсрочки, можно попробовать оформить реструктуризацию кредита, то есть изменить первоначальные условия договора — продлить срок его действия и уменьшить размер регулярных платежей, то есть значительно снизить нагрузку на свой бюджет. Это неплохо работает на больших сроках, например, кредит, взятый на 5 лет, вы продлеваете до 7. Но размер переплаты, опять же, вырастет. Чем больше срок, тем больше будет переплата. 

И для проведения реструктуризации у заемщика должны быть веские причины, которые придется подтвердить документально. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, случаются и отказы. 

Обычно в кредитном договоре есть отдельный пункт, посвященный реструктуризации задолженности, где перечисляются основные причины, которые считаются достаточными для ее проведения. Главные — тяжелый несчастный случай или тяжелое заболевание заемщика, ограничение дееспособности, внезапная утрата имущества или ухудшение финансового положения, получение статуса единственного кормильца, призыв в армию и так далее. Все это надо будет подтвердить документами и предъявить их банку вместе с заявлением на проведение реструктуризации.

Какие документы могут понадобится:

• приказ об увольнении или копия трудовой книжки;
• справка о получении инвалидности;
• медицинская выписка, которая доказывает возникновение тяжелой болезни;
• поставленный диагноз;
• справка от врача о необходимости дорогостоящего лечения или проведения операции;
• документы о понесенном ущербе, например серьезном повреждении квартиры, которую вы сдавали в аренду и за счет этого жили;
• свидетельство о рождении ребенка;
• другие документы.

Если заявка будет одобрена, вам предоставят новый договор на подписание и новый график платежей, по которому нужно будет выплатить кредит или заем.  

Рефинансирование кредита 

Еще один «рабочий» вариант справиться со сложностями погашения кредита — оформить рефинансирование. То есть взять новый кредит в том же или в другом банке на более выгодных условиях и за счет него произвести погашение предыдущего долга. Иногда это еще называется «перекредитованием» и также дает возможность снизить финансовую нагрузку. Однако в случае просроченной задолженности у заемщиков могут возникнуть некие сложности с проведением рефинансирования и на практике оно может оказаться не таким уж выгодным, как казалось вначале. 

По факту, делать рефинансирование имеет смысл еще до возникновения финансовых сложностей. Особенно это актуально, когда вы брали кредит несколько лет назад под одну ставку, а сейчас на рынке появилось множество предложений со сниженными ставками, и чтобы не переплачивать лишнего, можно одним махом закрыть «дорогой» кредит и затем просто выплатить более «дешевый».

Кроме того, с помощью рефинансирования можно объединить несколько неудобных кредитов с разными сроками, суммами, датами платежей и разными комиссиями, в один. Выплачивать один кредит в одном банке намного проще и удобнее, нежели 2-3 или более. Подробнее о том, что такое рефинансирование, зачем его делать и как подобрать оптимальный вариант, чтобы перекредитоваться, читайте здесь. 

Заплатить кредит за счет страховки

Эта возможность появится, если вы при заключении кредитного договора дополнительно оформили еще и страховку, и как раз этот самый страховой случай и наступил, когда подошло время очередного платежа. Покупка страхового полиса дает заемщику возможность выплатить (частично или полностью, в зависимости от условий страхового договора) задолженность по кредиту или займу с помощью страховой выплаты, например, при потере трудоспособности. 

Частичное погашение задолженности

Иногда бывает и такой вариант разрешения ситуации, но он чаще «включается» уже на стадии досудебного взыскания, когда банк или МФО предлагают должникам частичное погашение кредита и списание остатка, но это будет работать только тогда, если вы сможете выплатить эту часть единовременным платежом. В МФО чаще бывает такой вариант, когда предлагают просто полностью вернуть весь долг без процентов, которые были начислены за использование займа. 

Судебное разбирательство

Еще одним возможным вариантом развития событий для должника всегда остается возможность дотянуть до суда. А там в принципе может появиться шанс полностью списать неустойку, либо часть долга или выплатить банку его малую часть, особенно в случае, если будут реальное обоснование вроде болезни, потери работы без возможности ее найти, крайне тяжелое финансовое положение и так далее. 

Однако если суд будет на стороне кредитора и должника обяжут по решению суда все-таки выплатить задолженность в полном объеме, придется это выполнить или подать апелляцию. Если этого не сделать и продолжать уклоняться от погашения долга, то в дело вступают судебные приставы. Начнется розыск счетов, на которых лежат деньги, банки будут проводить списания средств до тех пор, пока долг не будет выплачен. Могут возникать ситуации, когда средства взыскиваются со всех счетов и карт одновременно, а чтобы вернуть излишки, придется еще сильно постараться. Подробнее о том, как действуют судебные приставы и как действовать в случае ошибочного списания средств читайте в статье «Судебные приставы ошибочно списали деньги. Как вернуть?».

Банкротство

Ну и самый, наверное, неприятный для должника способ справиться со своей неспособностью рассчитаться по кредитам — это инициировать процедуру банкротства. Но надо понимать, что это отнюдь не чудесный способ списать все долги и дальше спать спокойно. Последствия могут перевесить выгоду от списания задолженностей. 

Процесс это достаточно неприятный и по сути является крайней мерой, последним доводом, когда ситуация уже окончательно зашла в тупик. По результатам имущество выставят на торги, причем даже квартиру в ипотеке. 

Кроме того, не всегда удается достаточно легко подтвердить этот статус, чтобы человека действительно признали банкротом. И для этого должны быть очень серьезные обоснования. И процедура это не сказать, чтобы дешевая. Потребуются достаточно серьезные финансовые вливания, в том числе оплата пошлин, услуг юристов и другие расходы. Также общая сумма задолженности должна быть не меньше 500 000 рублей. 

Дальнейшие негативные последствия банкротства — невозможность занимать руководящие должности в течение 3 лет, брать новые кредиты без упоминания своего банкротства в течение 5 лет.  

Что будет, если не платить кредит?

Если систематически уклоняться от погашения долга, то с определенного дня просрочки начинается досудебное взыскание либо силами сотрудников банка или МФО, либо коллекторскими агентствами. Коллекторы действуют по-разному, у всех свои методы и приемы. Обычно они подразделяются на так называемый soft-collection и hard-collection. Переводить, наверное, не надо, и так все понятно. Другое дело, что сейчас уже не 90-е и все легальные коллекторы действуют строго в рамках закона «О коллекторах», где накладывают определенные ограничения и на методы воздействия, и на количество звонков, встреч и так далее. Другое дело, что далеко не все эти требования выполняют. Кроме того, сами должники зачастую просто не знают о том, что с ними нельзя так себя вести. Радости от общения с коллекторами в любом случае немного, поэтому стоит все-таки рассмотреть возможные варианты урегулирования конфликта и погасить долг.