Переформатирование МФО: новые правила требуют изменений в бизнес-моделях

Более трети микрофинансовых организаций (МФО) вынуждены пересмотреть свои бизнес-модели в связи с вступлением в силу новых требований, сообщается в обзоре Центробанка РФ, посвященному ключевым показателям МФО.

Согласно новому законодательству, которое начнет действовать с 1 июля 2023 года, МФО больше не смогут устанавливать процентные ставки выше 0,8% по краткосрочным потребительским займам (по сравнению с текущим уровнем в 1%). Таким образом, полная стоимость кредита будет ограничена на уровне 292% годовых (в настоящее время составляет 365%).

Влияние нового закона: МФО вынуждены пересмотреть процессы и отбор заемщиков

В обзор отмечается, что в первом квартале 2023 года сохранялась высокая доля займов с полной стоимостью кредита (ПСК) от 327% до 349%, что позволяло МФО компенсировать увеличивающуюся стоимость финансирования и операционные издержки. Однако введение регуляторных ограничений потребует от компаний корректировки своих бизнес-моделей и более тщательного отбора заемщиков.

В первом квартале 462 МФО выдавали займы в сегментах, где ПСК превышала 292%. У 384 компаний объем выдач в этих сегментах превышал половину общего объема, а у 312 — превышал 90% выдач.

Некоторые МФО уже улучшили свои скоринговые процессы в связи с введением ограничений. Например, в первом квартале доля займов, предоставленных заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, сократилась на 10 п.п. до 30%. Однако Центральный банк отмечает, что количество заемщиков, являющихся клиентами нескольких МФО, может возрасти, ссылаясь на данные кредитных бюро и финансовую отчетность МФО.

Микрофинансирование под давлением: ограничения вызывают необходимость адаптации в отрасли

ЦБ также принял решение о сокращении макропруденциальных лимитов по необеспеченным кредитам и займам, начиная с третьего квартала 2023 года. По новым правилам макропруденциальный лимит для микрофинансовых организаций будет составлять 30%, в то время как на данный момент он равен 35%.

Эти изменения в регулировании МФО вызваны стремлением Центрального банка РФ снизить риски и обеспечить более устойчивую и прозрачную деятельность микрофинансовых организаций. Введение ограничений по полной стоимости кредита и макропруденциальным лимитам направлено на защиту интересов заемщиков и предотвращение роста долговой нагрузки населения.

МФО, которые продолжают работать в сегментах с ПСК выше 292% годовых, будут вынуждены пересмотреть свои бизнес-модели, чтобы соответствовать новым требованиям. Это может включать внедрение более эффективных скоринговых систем, улучшение процедур отбора заемщиков и диверсификацию своих услуг.

Кроме того, для заемщиков это также означает более прозрачные и более доступные условия кредитования. Снижение стоимости кредита и ужесточение контроля за деятельностью МФО позволят защитить права потребителей и создать более устойчивую среду для развития микрофинансового сектора.

В целом, эти новые меры регулирования направлены на улучшение прозрачности и стабильности микрофинансового рынка. Они способствуют созданию условий для развития ответственного кредитования и повышают доверие заемщиков к МФО. Ожидается, что эти шаги помогут укрепить финансовую устойчивость отрасли и способствуют дальнейшему развитию рынка микрофинансовых услуг в России.