Что такое кредитная нагрузка и кредитный рейтинг?

Что такое кредитная нагрузка и кредитный рейтинг, из чего они складываются, как рассчитываются и какое имеют значение при принятии решения о выдаче кредита или займа?

Кредитная нагрузка и кредитный рейтинг являются важными показателями, которые финансовые организации используют для оценки кредитоспособности заемщика. Разберем подробнее, что они означают и как рассчитываются.

Кредитная нагрузка — это показатель, который отображает текущую сумму кредитных обязательств заемщика по отношению к его доходам. То есть это процент от доходов, который уходит на выплату кредитов. Например, если у заемщика доход 50 000 рублей в месяц, а он выплачивает ежемесячно 15 000 рублей по кредитам, то его кредитная нагрузка составляет 30%. Чем выше кредитная нагрузка, тем выше риск дефолта (невыплаты кредита), что может отразиться на кредитной истории и кредитном рейтинге заемщика.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это числовой показатель, который отражает кредитную историю заемщика и его платежеспособность. Рейтинг формируется на основе информации, которая содержится в кредитных бюро и отражает историю всех кредитов и займов, которые заемщик брал в прошлом и текущий момент. Рейтинг складывается из множества факторов, таких как:

• Сумма и срок кредита.
• Сумма и срок просроченных платежей.
• Количество кредитов и займов, которые были взяты заемщиком.
• Уровень дохода заемщика.
• История заемщика с конкретным кредитором.

Кредитный рейтинг оценивается по шкале от 300 до 850 баллов, причем чем выше баллы, тем лучше кредитная история заемщика. Например, заемщик с рейтингом 800 баллов считается более надежным заемщиком, чем заемщик с рейтингом 500 баллов.

Финансовые организации, такие как банки и МФО, используют кредитную нагрузку и кредитный рейтинг при принятии решения о выдаче кредита или займа. Чем выше кредитная нагрузка и ниже кредитный рейтинг заемщика, тем больше вероятность того, что банк или другой кредитор откажет в выдаче кредита или займа, либо предложит менее выгодные условия. В некоторых случаях заемщикам с плохой кредитной историей приходится обращаться к МФО, которые готовы выдать займы под более высокий процент или с более жесткими условиями. Поэтому важно следить за своей кредитной нагрузкой и рейтингом, чтобы иметь возможность получить кредиты и займы на более выгодных условиях.

По какой формуле рассчитывается?

Кроме того, на сегодняшний день нет единой формулы для расчета кредитного рейтинга. Различные организации могут использовать разные методы и критерии, в зависимости от своих потребностей и целей. Например, кредитные бюро, такие как ОКБ (ранее Экспириан), Скоринг Бюро (ранее Эквифакс) и другие, используют свои собственные алгоритмы для расчета кредитного рейтинга. Также существуют различные модели, такие как FICO Score, VantageScore, которые используют разные критерии и методы расчета.

Однако, некоторые общие факторы, которые могут влиять на кредитный рейтинг, включают:

• История платежей по кредитам и займам.
• Количество открытых кредитных счетов и кредитный линий.
• Срок кредитной истории.
• Уровень задолженности и соотношение между задолженностью и кредитным лимитом.
• Виды кредитов, которые были получены заемщиком (например, ипотека, автокредит, кредитная карта и т.д.).

Кроме того, важно понимать, что кредитный рейтинг может быть не единственным фактором, который учитывается при принятии решения о выдаче кредита или займа. Кредитные организации также могут учитывать другие факторы, такие как доход и трудовой стаж заемщика, а также размер запрашиваемой суммы кредита или займа.