Покрытие страховых карт

Как рассказали в ЦБ, страховка банковских карт может быть дополнена рисками кражи денежных средств методами социальной инженерии, когда владельцы карт сами называют мошенникам данные своих карт и переводят деньги, поддавшись обману. В настоящее время страховые полисы не предусматривают защиту банковских карт от таких хищений. Всероссийский союз страховщиков склоняется в пользу отказа от включение в покрытие случаев, когда деньги переводятся жертвой самостоятельно, так как непросто доказать, что человек действительно был обманут, а не он добровольно перевел деньги, а потом решил, что ему положена компенсация.

Каждый банк фиксирует любое обстоятельство совершения операций по счетам своих клиентов, включая и те, когда клиент нарушает правила пользования картами. Поэтому доказать мошенничество можно отказом банка от возврата клиенту средств, при похищении которых мошенники использовали методы социальной инженерии. Сегодня, даже если человек купил страховку карты от злоумышленников, большая часть страховщиков воспринимает этот случай как исключение из покрытия, и потребитель не получает никаких выплат. Кроме этого, когда в полис включаются риски кражи денег с карт и счетов, потребитель должен иметь возможность в любое время отказаться от страховки и получить обратно часть премии за неистекший срок.

На сегодняшний день в части страхования карт от мошенничеств уровень выплат крайне мал, тогда как процент отказов в компенсации - высок. Прежде ЦБ выступал с предложением об установлении минимальных требований по этому виду полисов, а также - за ограничение срока урегулирования убытков 30-тью днями.

Представители Всероссийского союза страховщиков (ВСС) выразили поддержку предложению об ужесточении условий страхования карт от мошенничеств и ограничение срока выплаты 30-тью днями. Но, как они считают, важно определиться с датой отсчета. Как правило, она начинается с момента, когда был предоставлен последний документ, подтверждающий наступление страхового случая.

К тому же не помешает и составление списка рисков, которые обязательно следует включить в покрытие, а также перечня исключений. К примеру, необходимо позаботиться об исключении риска кражи, в ходе которой мошенники использовали методы социальной инженерии, так как такие случаи сложно расследуемы. Непонятно, каким образом можно доказать, что перевод связан с обманом клиента мошенником, а не решением потребителя отправить средства, которые в дальнейшем он вдруг захотел вернуть. 

По словам первого заместителя генерального директора компании «Югория» Андрея Языкова, компания высказалась в поддержку инициативы ЦБ, так как страхование банковских карт уже значительно дискредитировано: высокий процент отказов в выплатах вел к низкому качеству коммуникаций между продавцами и гражданами. 
Но в других страховых компаниях уверены в необходимости доработки предлагаемых изменений.

По словам директора департамента андеррайтинга и перестрахования компании «Абсолют Страхование» Евгения Ильченко, полисы от мошенничеств с банковскими картами - это добровольный вид страхования, потому определением требований к покрытию и набор рисков должны заниматься клиент и страховщик. Потребители разные, набор риском тоже может быть разным. При этом по сроку выплаты можно установить 30-дневное ограничение и начинать отсчитывать его с момента, когда будут предоставлены все нужные документы. Также требуется проработка включения рисков краж с использованием методов социальной инженерии, так как подобные страховые случаи трудно доказуемы.

По словам заместителя директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Аллы Борисовой, сегодня можно говорить о размытом характере эффективности страхования банковских карт. Отсутствует разделение рисков, которые покрывает ответственность банков и страховых компаний. А если расширить действие таких полисов, например, включив в них вероятность хищения карты и других ситуаций, заинтересованность таким страхованием возрастет.

По мнению старшего директора рейтингов финансовых компаний НРА Татьяны Никитиной, если Центробанк реализует эти предложения, упростится порядок возмещения клиентам утраченных средств, и возрастет уровень выплат по таким страховкам. Правда, возможно увеличение и годовой стоимости полиса, диапазон которой сейчас составляет 300 руб.-7 тыс. руб.