Кому лучше воздержаться от кредитов?

Сегодня для многих людей кредит – это неотъемлемая часть повседневности: почти на каждом канале банки предлагают различные займы. Но, по словам юрисконсульта отдела Защиты прав потребителей Роскачества Игоря Позднякова, есть граждане, которым наверняка не стоит брать кредиты, какие бы привлекательные условия по ним не действовали.

И в первую очередь, это касается людей с непогашенными кредитами. Если человек закредитован до такой степени, что погашает старые задолженности 30-50% своего бюджета, то ему действительно лучше не брать новые займы. Тем не менее, по сведениям КонфОП, примерно половина (45%) россиян берут новые кредиты ради внесения платежей по старым обязательствам.

Такая стратегия может привести в проблемам в жизни заемщика, который постепенно скатится в долговую яму. Если новый кредит ему нужен только затем, чтобы обслужить старые долги, то у человека постепенно появится не один, а уже два незакрытых кредита. Кроме этого, чтобы клиент с высокой долговой нагрузкой (ситуация, когда человек отдает на погашение кредитов 80% и более своего бюджета) мог рефинансировать кредит, ему нужен новый кредит со сниженной ставкой, а банки не предлагают такие кредиты, скорее наоборот, высокие риски влекут максимальные ставки. И, наконец, не отдавая отчета в том, что ситуация вышла из-под контроля, а старые долги требуют оплаты, люди часто обращаются за займами в микрофинансовые организации, в результате и без того печальная ситуация только ухудшается.

Второй нюанс: лучше воздержаться от кредитов тем, кто не знаком с работой системы кредитования. Банки требуют свои деньги с процентами за определенный период, но каким образом осуществляется расчет, когда совершать выплаты и какова может быть переплата, знают далеко не все граждане. Да, кредитные карты имеют льготные периоды, но далеко не у всех потребителей этих продуктов есть четкое понимание механизма их работы. Даже кредитные карты, имеющие долгий льготный ("грейс") период заключают в себе множество различных ограничений, и если человек недостаточно знает эти условия, он может в итоге остаться с большим долгом. 

Третий нюанс – если человек лишен постоянного источника дохода, он не сможет своевременно обслуживать кредит.

Естественно, что чисто с формальной точки зрения отсутствие постоянного заработка не может стать основанием для отказа в кредите. Но из-за низкого уровня дохода банк может отказаться от выдачи кредитных средств. В каждом банке используют свою методику для того, чтобы определить пороговый уровень дохода, ниже которого банк не выдаст кредит. Но люди, имеющие нестабильный доход, могут поверить многообещающей рекламе, соблазняющей безрассудного потребителя и заставляющей некоторых людей делать импульсивные покупки. И зачастую это приводит к появлению новых обязательств перед банком и человек, в конце концов, попадает в долговую яму.

Поэтому перед тем, как обратиться в кредитную организацию, рассчитайте и определите собственное финансовое состояние. Например, ваш доход — 70 тысяч рублей. Сумма постоянных трат — 30 тысяч рублей: это расходы на коммуналку, налоги, питание, отдых, содержание детей и прочее. В итоге у вас каждый месяц остается 40 тысяч — это и есть сумма дохода, которой вы располагаете. Половина — 20 тысяч — может приходиться на комфортные выплаты по кредиту, чтобы вы и бюджет вашей семьи чувствовали себя комфортно. А вот превышать этот лимит уже не стоит. Если же выплата занимает больше половины располагаемого дохода, то, скорее всего, такой заем вообще не брать.